Būsto Paskola Lietuvoje: Kaip Vaiko Išmokos Vertinamos Kredito Suteikimui

Svajonė įsigyti nuosavą būstą dažnai aplanko šeimas, besiruošiančias pagausėjimui. Tačiau nėštumas ir vėlesnės vaiko priežiūros atostogos gali kelti klausimų dėl paskolos gavimo galimybių. Ar bankas atsižvelgia į nėštumą? Ar galima gauti paskolą būnant vaiko priežiūros atostogose? Tokį klausimą dažnai girdi paskolų konsultantai, ir tai ko gero vienas sudėtingesnių klausimų, nes atsakymas į jį labai priklauso nuo individualios paskolos prašančiojo situacijos.

Šiame straipsnyje aptarsime pagrindinius aspektus, susijusius su būsto paskola besilaukiant ir vaiko priežiūros atostogų metu, bei sudėliosime pagrindines gaires, jog žinotumėte, į ką kreipti dėmesį ir kas yra svarbu. Kiekvienu atveju, bankai vertina pajamas kompleksiškai ir individualiai. Tai priklauso nuo konkretaus banko politikos ir jūsų asmeninės situacijos. Nėra vieno atsakymo, kuris tiktų visiems, todėl svarbu kreiptis į kelis bankus ir išsiaiškinti jų požiūrį į skirtingų rūšių pajamas.

Kas yra vaiko priežiūros atostogos?

Vaiko priežiūros atostogos prasideda vos pasibaigus nėštumo ir gimdymo atostogoms. Vaiko priežiūros atostogos gali trukti iki trejų metų. Tačiau dažniausiai pasirenkamas iki 2 metų laikotarpis, nes už trečius metus nėra suteikiamos vaiko priežiūros išmokos. Būtent išmokos yra svarbi detalė tiek vaikų priežiūroje, tiek vėliau kalbant apie paskolas.

Pasirinkus 1 metų vaiko priežiūros atostogų laikotarpį, per mėnesį išmokama 77,58 proc. nuo buvusio atlyginimo „ant popieriaus“. Tuo tarpu pasirinkus vaiko priežiūros atostogas dviems metam, pirmais metais išmoka siekia 54,31 proc. nuo buvusio atlyginimo „ant popieriaus“, antrais metais - 31,03 proc. Tai yra standartinė praktika, tačiau daugybė sudedamųjų atsiranda tuomet, kai vyras ima tėvystes atostogas, kuomet nėra darbo stažo dėl to, kad tėvai mokosi ar dirbo užsienyje ir pan.

Kalbant apie paskolas, statusas, jog paskolos prašytojas yra vaiko priežiūros atostogose, nėra esminis. Daugelis kreditorių į tai nekreipia dėmesio, nes daug svarbesnis dėmesys yra skiriamas pajamoms ir jų reguliarumui.

Vaiko priežiūros išmokų dydis pagal atostogų trukmę

Ar vaiko priežiūros išmokos yra prilyginamos pajamoms?

Vienas svarbiausių punktų, į kuriuos žvelgia kreditoriai išduodant paskolas, yra pajamos. Ir pajamas mes suprantame kaip atlyginimą ir uždarbį. O vaiko priežiūros išmokos atrodytų labiau lygiuojasi į pašalpų skiltį. Tad kaip išmokas traktuoja kreditoriai? Kreditoriai žvelgia į oficialius pajamų šaltinius, tokius, kokius mato Sodra ir VMI. Tai apima ir vaiko priežiūros išmoką, ir tėvystės pašalpą, ir nekilnojamo turto nuomos pajamas bei dividendus.

Vienu metu dėl pašalpų ir išmokų buvo kilusi diskusija, kuomet Seime imtos svarstyti Vartojimo kredito įstatymo pataisos, kuriomis siekiama apriboti skolinimą pašalpų gavėjams. Į pašalpų sąvoką diskusijoje įėjo motinystės, tėvystės ir vaiko priežiūros išmokos, išmokos vaikams, laidojimo pašalpos, šalpos pensijos, socialinė parama, našlaičių pensijos ir pan. Kol kas šis projektas nepatvirtintas ir kreditoriams palikta savo nuožiūra spręsti, ar laikyti pašalpas pajamomis. Tačiau, bankai ir kitos kredito įstaigos motinystės pašalpą laiko pilnaverčiu pajamų šaltiniu.

Nors atsakymas, ar vaiko pinigai įskaičiuojami kaip pajamos, nėra vienareikšmis, kai kurie bankai gali įskaityti vaiko pinigus kaip papildomas šeimos pajamas, tačiau dažnai jie nėra vertinami kaip stabilios ir patikimos pajamos, turinčios mažesnį svorį nei, pavyzdžiui, darbo užmokestis.

Kitos pajamos, kurias bankai gali vertinti:

• Darbo užmokestis: Tai pagrindinis pajamų šaltinis, į kurį bankai atsižvelgia pirmiausia.
• Alimentai: Kai kurie bankai gali įskaityti alimentus kaip pajamas, ypač jei jie yra reguliariai mokami.
• Pajamos iš individualios veiklos: Jei turite individualią veiklą, bankas vertins jūsų pajamas pagal apskaitos dokumentus. Jei tokių dokumentų nėra, gali būti taikomi Vyriausybės patvirtinti normatyvai.
• Pajamos iš žemės ūkio veiklos: Panašiai kaip ir individualios veiklos atveju, bankas vertins pajamas pagal apskaitos dokumentus arba taikys normatyvus.
• Vaiko priežiūros atostogų išmokos: Kai kurie bankai gali vertinti motinystės atostogų išmokas iš Sodros, ypač jei pasirinksite gauti išmokas ilgesnį laikotarpį.

40 proc. taisyklė ir pajamų vertinimas

Nesvarbu, kokia įstaiga, ar bankas, ar kredito unija, ar greitųjų kreditų įmonė - visi pirmiausia žiūrės į jūsų oficialias pajamas. Tad jei išmokos ir pašalpos yra skaičiuojamos kaip pajamos, reiškia jūs gaunate pajamas, o tuomet telieka suskaičiuoti, ar jų pakanka. Bankai, vertindami paskolos gavėjo mokumą, taiko vadinamąją 40 proc. taisyklę. Tai reiškia, kad visos paskolos gavėjo finansinės prievolės, įskaitant būsimą būsto paskolos įmoką, neturi viršyti 40 proc. jo mėnesinių pajamų. Ši taisyklė yra numatyta įstatymuose ir skirta apsaugoti paskolos gavėjus nuo per didelės finansinės naštos.

Norint gauti bet kokio tipo paskolą, kreditoriai turi įsitikinti, jog teikiantis paraišką paskolai žmogus turi ilgalaikes ir tvarias pajamas. Į jas įeina pajamos pagal darbo sutartį, individualios veiklos pajamos ir, kaip jau išsiaiškinome, vaiko priežiūros atostogų išmokos. Tačiau kreditorius domina ne tik pajamos. Reikia apskaičiuoti ir žmogui ar šeimai priklausančias išlaidas ir finansinius įsipareigojimus. Klasikiniai pavyzdžiai būtų lizingas bei vartojimo kreditas. Rekomenduojama, jog visi suskaičiuoti finansiniai įsipareigojimai neviršytų 30 proc. pajamų. Maksimali įstatymais numatyta riba yra 40 proc. Skaičiuodami šiuos 40 proc. kreditoriai jau įtraukia ir siūlomą ar planuojamą paskolos įmokos sumą.

Be 40 proc. taisyklės, bankai taip pat atsižvelgia į pragyvenimo minimumą, kuris turi likti šeimai po visų finansinių įsipareigojimų padengimo. Šis minimumas priklauso nuo šeimos dydžio ir gyvenamosios vietos. Orientacinė suma vienam suaugusiam asmeniui yra apie 300 eurų per mėnesį, o vienam vaikui - apie 160 eurų per mėnesį. Tačiau šios sumos gali skirtis priklausomai nuo banko ir individualios situacijos. Be 40 proc. taisyklės, kreditoriai dar žiūri ir pajamų sumos minimumo. Daugelis kreditorių laiko, jog mažiausiai paskolą norintis gauti žmogus turi gauti 500 eur mėnesinių pajamų.

Jei sugrįžtume prie vaiko priežiūros atostogų, tai išmokos jų metu yra tik dalis anksčiau gauto atlyginimo. Tad jei prieš gimstant vaikui žmogus gaudavo minimalų atlyginimą, tai būnant vaiko priežiūros atostogose, pajamos gali neviršyti minimalių reikalavimų ir bus per mažos gauti paskolą.

Paskolos išieškojimo niuansai

Ten, kur pinigai, visada bus ir daugybė niuansų. Štai ir su paskolomis, yra pasiskolinimas ir grąžinimas. Ir kaip aptarėme, vaiko priežiūros atostogų metu gaunamos išmokos gali būti skaičiuojamos kaip pajamos. Ir jei gaunama pakankama suma, teoriškai galima būtų gauti paskolą. Tačiau praktiškai kreditoriai turi įpareigojimą vertinti, ar žmogus galės grąžinti paskolą. Skolinti žmonėms, kurių vienintelės pajamos yra pašalpos ir įvairios išmokos, yra rizikinga.

Pagal Civilinio kodekso 739 straipsnį, negalima išieškoti skolos iš skolininkų, kurių pajamos yra: motinystės, tėvystės ir vaiko priežiūros išmokos; išmokos vaikams, mokamos pagal Lietuvos Respublikos išmokų vaikams įstatymą. Kreditoriai natūraliai nenorės išduoti paskolos iš karto žinodami, jog atsiradus skolai negalės jos išieškoti. Šis punktas nėra aktualus, kuomet skolinasi šeima ir dalis pajamų yra atlyginimas, o dalis - pašalpos.

Vaikai - išlaikytiniai: reikšmė imant paskolą

Pildant paraišką paskolai gauti visuomet yra viena grafa, kurioje kalbama apie išlaikytinių skaičių. Išlaikytiniai - tai fiziškai, finansiškai nuo jūsų priklausomi asmenys. Tai gali būti vaikai, tėvai ar globotiniai, kuriems reikia jūsų pagalbos. Ir jei dokumentuose gali neatsispindėti, jog prižiūrite vyresnius tėvus ir jie nuo jūsų finansiškai priklauso, tai vaikų skaičiaus nuo kreditorių nepaslėpsite. Ir natūraliai jie yra išlaikytiniai.

Kodėl tai aktualu imant paskolą? Nes yra skaičiuojamos šeimos pajamos ir skaičiuojama 40 proc. išlaidų nuo šeimos pajamų. Su limitu, kiek turi likti vienam šeimos asmeniui atskaičiavus finansinius įsipareigojimus. Taigi, yra skirtumas, kokią paskolą galite gauti, jei esate dviese ir gaunate 1000 eur pajamų per mėnesį, ir jei esate dviese su dviem vaikais ir gaunate 1000 eur (gal ir mažiau, nes vaiko priežiūros išmoka yra mažesnė nei buvęs atlyginimas) per mėnesį.

Vaiko išlaikymo sumos dydis turi užtikrinti būtinas sąlygas jam augti ir vystytis, būti proporcingas jo poreikiams bei tėvų turtinei padėčiai. Įprastai laikoma, kad minimalūs vaiko poreikiai - viena minimali mėnesinė alga. Svarbu žinoti, kad tai yra tik orientacinis dydis. Vaiko poreikiai gali būti ir didesni, jei jis, pavyzdžiui, turi ypatingų gabumų, lanko būrelius ar sporto užsiėmimus.

Skyrybų atveju: būsto paskolos dalybos

Skyrybos gali būti sudėtingas procesas, ypač kai reikia dalytis turtą ir įsipareigojimus. Su paskola įgytas būstas gali tapti nemažu galvos skausmu. Norint išvengti nesusipratimų, būtina įvertinti galimus scenarijus:

• Būsto pardavimas: Būstas parduodamas, paskola grąžinama, o likusios lėšos padalinamos tarp sutuoktinių. Jei už pardavimą gautos sumos nepakanka visai paskolos sumai padengti, likusi skolos dalis turi būti grąžinama abiejų sutuoktinių, nebent su kreditoriumi sutariama kitaip.
• Nuosavybės ir paskolos perdavimas vienam sutuoktiniui: Būsto nuosavybė ir būsto paskola gali būti perduota vienam iš sutuoktinių, jei jis gauna pakankamas pajamas ir tokiam scenarijui pritaria kreditorius. Kitas sutuoktinis gali dovanoti iki turto dalybų padengtos paskolos dalį arba prašyti piniginės kompensacijos.
• Bendraturtystė ir bendraskolystė: Abu sutuoktiniai lieka bendraturčiais ir bendraskoliais, turinčiais paskolą ir po skyrybų grąžinti kartu. Sutuoktiniai gali tarpusavyje susitarti, kokiomis dalimis jie mokės mėnesines įmokas. Tai - gana rizikingas kelias, mat tokiu atveju tenka prisiimti atsakomybę ir už kitą sutuoktinį, o jam nemokant savosios dalies, gali tekti ją padengti.
• Nuosavybė vienam, paskola abiem: Būsto nuosavybė pereina vienam, tačiau paskolą privalo grąžinti abu sutuoktiniai. Dažniausiai tokiu atveju būstas lieka tam sutuoktiniui, su kuriuo nustatoma nepilnamečio vaiko ar vaikų gyvenamoji vieta, o jo pajamos yra nepakankamos paskolai grąžinti.

Kaip pagerinti paskolos gavimo galimybes esant vaiko priežiūros atostogose?

Yra tam tikri būdai, kuriuos pasitelkus, galimybė gauti paskolą ar net palankesnes sąlygas yra didesnė:

• Papildomos pajamos: Jei yra galimybė iš papildomos veiklos (NT nuoma, individuali veikla ir pan.) gauti kokių nors legalių pajamų, tai - labai naudingas niuansas šioje situacijoje.
• Antrosios pusės pajamos: Kuo sutuoktinio pajamos yra didesnės, tuo daugiau šansų gauti paskolą, būnant motinystės atostogose.
• Mažesni turimi finansiniai įsipareigojimai: Jei įmanoma, prieš prašant naujos paskolos, reikėtų padengti ar bent sumažinti jau turimus įsipareigojimus.
• Ilgesnis paskolos sutarties laikotarpis: Nors, vertinant sumokėtų įmokų dydį, toks sprendimas gali atrodyti nelabai finansiškai naudingas, ilgesnis paskolos laikotarpis (tad kartu - ir mažesnė mėnesio įmoka) padidina galimybę gauti paskolą.

Pagrindiniai reikalavimai imant būsto paskolą

Imant būsto paskolą, būtina atitikti šiuos reikalavimus:

• Pradinis įnašas: Reikia turėti pradinį įnašą. Minimalus pradinis įnašas siekia 15 proc. būsto kainos, tačiau jeigu būstas yra senos statybos ar mažiau likvidus, bankai gali prašyti didesnio pradinio įnašo, kurio lėšos negali būti skolintos.
• Įmokos ir pajamų santykis: Įmokos dydis negali viršyti 40 proc. paskolos gavėjų gaunamų pajamų. Taip pat reikia nepamiršti, kad atsižvelgiama ir į kitus turimus įsipareigojimus, todėl jeigu jau esate pasiskolinę, pavyzdžiui, automobiliui arba turite kredito kortelę, maksimali būsto paskolos suma bus mažesnė.
• Gera kredito istorija: Nors kredito istorija tėra tik viena iš priemonių mokumui įvertinti, jeigu turite gerą istoriją, tikriausiai įveiksite ir kitus patikros punktus: paprastai yra tikrinama paskolų rizikos duomenų bazė, pastarųjų metų pajamos, jų dydis, stabilumas, turimi įsipareigojimai ir pan.

Papildomos būsto kredito sąlygos

• Kreditai būstui suteikiami iki 30 metų laikotarpiui.
• Finansuojama iki 85% įsigyjamo būsto vertės.
• Būsto kredito lėšos naudojamos įsigyjamo būsto pirkimui.
• Būsto kreditą galima gauti kartu su bendraskoliu.
• Tam, kad galėtumėte gauti būsto paskolą, turite būti dirbantis ne mažiau kaip 4 mėnesius. Vertinant Jūsų pajamas, bus analizuojamas 6 mėnesių laikotarpis.
• Būsto paskolos išduodamos iki 100 000 eurų, tačiau galimi ir nestandartiniai sprendimai.
• Turimą būsto paskolą ar būsto paskolos dalį galėsite grąžinti anksčiau termino nepatirdami jokių suvaržymų ar apribojimų.
• Būsto kreditą gali gauti ir užsienyje dirbantys, ten pajamas gaunantys gyventojai.
• Būsto kreditai gali būti suteikiami ir šeimos pagausėjimo besilaukiančioms šeimoms ar motinystės bei tėvystėms atostogose esantiems tėveliams.

Konkrečios būsto paskolos palūkanos pritaikomos atsižvelgus į kiekvieno kliento poreikius ir galimybes. Susidomėjusiems teikiamos nemokamos finansinės konsultacijos, kurių metu aptariamos tiek potencialios būsto paskolos palūkanos, tiek finansinė kliento bazė ir ja paremti planuojamos paskolos kriterijai, tiek galimas mokesčių susigrąžinimas ir kita.

Dažniausiai užduodami klausimai (DUK)

Ar galiu gauti paskolą, būnant vaiko priežiūros atostogose?

Taip, būnant vaiko priežiūros atostogose, paskola gali būti suteikiama. Tiesa, potencialus kredito gavėjas turi atitikti kitus kreditorių jam keliamus reikalavimus, apimančius turimų finansinių įsipareigojimų ir pajamų santykį, kredito istoriją ir kita.

Kokias pajamas vertina kreditoriai, kai esi vaiko priežiūros atostogose?

Būnant vaiko priežiūros atostogose ir norint gauti paskolą, kreditoriai vertina:

• „Sodros“ mokamą vaiko priežiūros išmoką;
• Sutuoktinio gaunamas pajamas;
• Pajamas iš kitų šaltinių (nuomos pajamos, pajamos iš IV ar verslo liudijimo, autoriniai atlyginimai) ir kita.

Ar paskolos suma priklauso nuo vaiko priežiūros atostogų trukmės?

Vaiko priežiūros trukmė nėra aktualus rodiklis, sprendžiant dėl paskolos sumos. Tam, be visos kitos eilės veiksnių, daugiau įtakos turi faktas, kokio dydžio vaiko priežiūros išmoka yra mokama.

Kokios paskolos formos dažniausiai prieinamos, esant vaiko priežiūros atostogose?

Esant vaiko priežiūros atostogose ir atitinkant tam tikrus kreditoriaus reikalavimus, lengviausia gauti vartojimo paskolą, greituosius kreditus, kredito kortelę, lizingą. Komercinių bankų ir kredito unijų išduodama, su didelės pinigų sumomis besisiejanti būsto paskola tokioje situacijoje yra išduodama sudėtingiau.

tags: #ar #elementai #vaikui #isiskaiciuoja #i #busto

• Apie vaikišką rozetę
• Nėštumo ir plaukų dažymo rekomendacijos
• Atraskite dainuojamosios poezijos ištakas
• Kaip priversti vaiką klausyti
• Sužinokite skaičių paslaptis