Vaikų gyvybės ir nelaimingų atsitikimų draudimas: apsauga, kaupimas ir išsirinkimo gairės

Vaikystė - tai laikotarpis, kupinas smalsumo, aktyvių žaidimų ir nuotykių. Tačiau kartu su džiaugsmu atsiranda ir rizikos: kritimai, sporto traumos, netikėti incidentai darželyje ar mokykloje. Nors tėvai stengiasi užtikrinti maksimalų saugumą, nelaimės dažnai įvyksta netikėtai. Vaikų nelaimingi atsitikimai dažniausiai būna susiję su žaidimais lauke, sportu ar net paprastu paslydimu buityje. Net ir nedidelė trauma gali pareikalauti gydymo, tyrimų ar reabilitacijos išlaidų. Draudimas padeda tėvams jaustis ramiau, nes suteikia finansinę paramą, reikalingą tokioms situacijoms spręsti. Be to, draudimas yra papildoma pagalba tada, kai nelaimė sutrikdo kasdienį gyvenimą: vaikas negali lankyti mokyklos ar užsiimti įprasta veikla, o tėvai priversti praleisti darbo dienas.

Vaikai - mūsų didžiausias turtas. Vaikystė kupina nuotykių - nuo pirmųjų žingsnių iki pirmųjų nubrozdinimų, todėl svarbu juos saugoti. Apdrausti vaikus gyvybės draudimu Lietuvoje darosi vis populiariau, tėvai vis dažniau galvoja ne tik apie mažųjų sveikatą, bet ir lėšų kaupimą jų ateičiai.

Vaikų draudimo rūšys ir jų teikiama nauda

Yra įvairių draudimo rūšių, skirtų vaikų apsaugai, kurios padeda užtikrinti finansinį stabilumą ir ramybę tėvams įvairiose situacijose. Dažniausiai klientai renkasi nelaimingų atsitikimų draudimą, antroje vietoje pagal populiarumą draudžiant vaikus yra kritinių ligų draudimas, mat daugeliui tėvų ypač aktualūs dienpinigiai ir ligonpinigiai yra mokami tik nelaimingų atsitikimų atveju. Nelaimingų atsitikimų draudimas apima tris draudimus: mirties dėl nelaimingų atsitikimų draudimą, traumų draudimą ir draudimą dėl per traumą patirto neįgalumo.

Nelaimingų atsitikimų ir traumų draudimas

• Traumos: Jei vaikas susižeis, išmokėsime draudimo išmoką pagal traumos sunkumą. Išmoka už traumas skaičiuojama procentais nuo draudimo sumos. Pavyzdžiui, lūžus žastikauliui, išmokama 1 000 Eur, t. y. 10 000 Eur x 10 %. „Compensa Life“ traumų draudime yra numatyta konkreti procentinio dydžio išmoka už patirtą sužalojimą bei šio sužalojimo sunkumą. Pavyzdžiui, piršto lūžis įvertinamas 1-2 procentų išmoka nuo draudimo sutartyje nurodytos sumos, rankos lūžis - 5-10 procentų ir taip toliau. Kuo sunkesnis sužalojimas, tuo procentinis išmokos dydis yra didesnis.
• Lankstumas: Vienas didžiausių draudimo privalumų - tai lankstumas. Tėvai gali pasirinkti norimą draudimo sumą, įmokų dydį ir papildomas apsaugas. Tai leidžia pritaikyti apsaugą pagal šeimos poreikius ir gyvenimo būdą.
• Aktualumas: Vaiko draudimas nuo traumų yra naudingas bet kokio amžiaus vaikams, tačiau ypač svarbus tada, kai vaikas pradeda lankyti darželį ar mokyklą. Taip pat draudimas aktualus, jei šeima dažnai keliauja ar vaikas užsiima aktyviu sportu. Svarbu paminėti, kad apsauga naudinga ne tik sunkių traumų, bet ir smulkesnių incidentų atveju.
• Ligonpinigiai: Ligonpinigių išmoka mokama už kiekvieną stacionare dėl traumos praleistą dieną, kai gydymas jame trunka ne trumpiau kaip 3 d. Dėl tos pačios traumos ligonpinigiai mokami ne daugiau kaip už 90 d. Lentelė su traumų procentinėmis draudimo sumos dalimis, visas draudžiamųjų ligų sąrašas ir ligonpinigių mokėjimo sąlygos pateikiami asmens draudimo taisyklėse Nr. 69, kurias rasite www.ld.lt.

Gydymo išlaidų draudimas

Patyrus traumą atlyginamos gydytojo paskirto gydymo, tyrimų, medikamentų, gydymo priemonių išlaidos. Pats galite pasirinkti ne tik gydymo įstaigą, kurioje eilės mažiausios, bet ir gydytoją, kuriuo labiausiai pasitikite. Draudimo suma - 1 000 Eur, dėl vieno įvykio kompensuojama iki pusės draudimo sumos. Šis draudimas galioja visoje Lietuvoje.

Asmens civilinės atsakomybės draudimas

Pasirūpinama, kad įvykus nelaimingam nutikimui Jūsų, šeimos narių ar augintinių padaryta žala trečiųjų asmenų sveikatai, gyvybei ar turtui būtų atlyginta. Draudimo suma - 1 500 Eur metams visiems šeimos nariams. Draudimas galioja visoje Lietuvoje. Mums dažniausiai tenka išmokėti išmokas už vaikų patirtus lūžius, sužeidimus, ir jų padarytą žalą kitiems. Abas draudimo rūšis, asmens ir civilinės atsakomybės, galima lengvai suderinti. Patariame įsidėmėti: nedraudžiamu įvykiu laikomas ir toks įvykis, kai vaikas žalą padaro savo šeimos nariui ar savo šeimos turtui.

Kritinių ligų draudimas

Negalima nepaminėti ir kritinių ligų draudimo, kurį laisvai gali pasirinkti gyvybės draudimą įsigyjantys asmenys. Diagnozavus kritinę ligą, finansinius sunkumus, kurių galite patirti susirgę, galėsite padengti gauta draudimo išmoka ir išlaikyti šeimos pajamų stabilumą. Draudimo suma - nuo 3 000 Eur. Galimybė asmenį drausti Kritinių ligų draudimu vertinama individualiai pagal pateiktą informaciją. Įvertinus Jūsų pateiktą informaciją kritinė liga gali būti laikoma nedraudžiamuoju įvykiu. Plačiau apie Kritinių ligų draudimo variantą rasite Asmens draudimo taisyklių skyriuje „D.1.“. „Compensa Life“ kritinių ligų draudimą įsigyti nusprendusiems klientams siūlo pasirinkti vieną iš trijų ligų sąrašų. Pirmajame sąraše suaugusiems išvardintos 11 labiausiai pasitaikančių kritinių ligų, antrajame, išplėstiniame sąraše - 41, o kritinių ligų sąraše vaikams - 22 ligos. Draudimo įmoka priklausomai nuo pasirinkto ligų sąrašo gali nežymiai skirtis. Susirgimas viena iš šių ligų, diagnozuota per pirmas 30 sutarties dienų, laikoma nedraudžiamuoju įvykiu. Štai keletas pavyzdžių, nuo kokių ligų galima būti apdrausti:

LD asmens draudimas apima tokias papildomas ligas kaip ūminis apendicitas, erkių sukeliamos ligos, salmoneliozė ir kt. bei kritines ligas, tokias kaip I tipo cukrinis diabetas, trapių kaulų sindromas ir pan. Visą draudžiamų ligų sąrašą sužinosite draudimo taisyklėse.

Telemedicinos draudimas

Dėl vaikų į medikus daugelis tėvų turbūt kreipiasi dažniau nei dėl asmeninių sveikatos problemų, tačiau greitai pakliūti pas gydytojus pavyksta ne visuomet. Telemedicinos draudimas suteikia galimybę neribotai nuotoliniu būdu konsultuotis su šeimos ar bendrosios praktikos gydytojais. „Turint telemedicinos draudimą, konsultacija darbo dienomis suteikiama per 2 val., o savaitgaliais ir švenčių dienomis - per 4 val. Taip pat yra galimybė iškarto gauti receptą ir pradėti reikiamą gydymą. O atlikus kraujo tyrimus, galima skubiai gauti rekomendacijas gydymui ir, jei reikia, siuntimus pas specialistus“, - vardija I. Veličkienė. Anot pašnekovės, draudimas su gydytojais leidžia pasikonsultuoti įvairiais sveikatos klausimais, gauti siuntimus tyrimams ar pas gydytojus specialistus, vaistų receptus bei, pavyzdžiui, komentarą dėl atliktų tyrimų rezultatų. „PZU Lietuva gyvybės draudimas“ užsakymu atliktas šalies gyventojų tyrimas apie rūpinimąsi savo sveikata parodė, kad dažniausiai įvardijamas nuotolinių konsultacijų su šeimos ar bendrosios praktikos gydytoju privalumas yra greitesnis paslaugos prieinamumas. Nuo šios paslaugos atsiradimo prieš porą metų, kas ketvirtas PZU klientas sudaro gyvybės draudimo sutartį su papildomu telemedicinos draudimu. Ypatingai ši paslauga aktuali tiems, kurie yra aktyvūs, užsiėmę ir neturi laiko vykti į gydymo įstaigą dėl konsultacijos, recepto ar siuntimo pas specialistą. Taip pat tėvams, turintiems vaikų ar vyresnio amžiaus žmonėms. Konsultuotis su gydytoju tiesiog telefonu ar vaizdo skambučiu patogu visiems.

Mažylių draudimas

Verta atkreipti dėmesį, kad kai kurios draudimo bendrovės, pavyzdžiui, LD, draudžia kūdikius iki 11 mėn. nemokamai „mažylių draudimu“ - nuo kaulų lūžių ir išnirimų. Tai yra puiki papildoma apsauga patiems mažiausiems šeimos nariams.

Investicinis gyvybės draudimas - kaupimas ateičiai

Investicinis gyvybės draudimas leidžia sukaupti nemenką pinigų sumą studijoms ar kitoms didelėms gyvenimo išlaidoms, pavyzdžiui, pradiniam įnašui už būstą. Lietuvos gyvybės draudimo įmonių asociacijos užsakymu atlikta reprezentatyvi visuomenės nuomonės apklausa parodė, kad gyvybės draudimas tapo įprasta priemone kaupti vaikų ateičiai. Net trečdalis šalies gyventojų yra arba anksčiau buvo sudarę gyvybės draudimo sutartį savo vaikui, dar daugiau jų svarsto sudaryti gyvybės draudimo sutartį savo vaikui ateityje. Ne tik draustis, bet ir kaupti lėšas ateities planų įgyvendinimui pasirinkęs žmogus mokės didesnes įmokas. Ta didesnioji įmokų dalis ir bus kaupiama, o sukaupta suma - bus išmokėta sutarčiai pasibaigus.

Kada geriausia drausti vaiką investiciniu gyvybės draudimu?

Konkrečiai pasakyti, kokio amžiaus vaikui geriausia sudaryti investicinio gyvybės draudimo sutartį, yra sudėtinga, mat tai priklauso nuo daugybės aplinkybių, pavyzdžiui, šeimos finansinės situacijos ir keliamų tikslų iki vaiko pilnametystės sukaupti tam tikrą pinigų sumą. Įsigijus polisą, kai vaikas yra mažas, gali pakakti mažesnių mėnesinių įmokų, siekiant tam tikrų finansinių tikslų. Kuo ilgiau kaupiama, tuo didesnės investicinės grąžos galima tikėtis. Tačiau, tai nereiškia, kad sudaryti investicinio gyvybės draudimo sutarties neverta, kai vaikui sueina, pavyzdžiui, dešimt ar dar daugiau metų. Šiuo metu nemaža tėvų dalis jau tvirčiau finansiškai stovi ant kojų, taip pat ryškėja vaikų ateities poreikiai, imama galvoti apie studijas universitete ir pan.

Kaupimo būdai ir investicijų valdymas

Klientai, sudarydami sutartį su draudimo bendrovėmis, gali pasirinkti jiems priimtiną lėšų kaupimo būdą. Gyvybės draudimą su garantuotomis palūkanomis pasirinkęs klientas iš karto žino, kiek pinigų sukaups per sutarties galiojimo laikotarpį. Investicinį gyvybės draudimą pasirinkęs klientas gali tikėtis sukaupti didesnę sumą ir pats nurodyti, kur ir kokią savo įmokos dalį nori investuoti. Klientas gali rinktis mažos, vidutinės ar didesnės rizikos investavimo kryptis, kur prognozuojamų palūkanų dydis yra susietas su rizikos laipsniu. Investicinę gyvybės draudimo sutartį sudaręs klientas gali stebėti, kaip pelningai dirba kryptys, į kurias jis investavo. Investicinis gyvybės draudimas yra vienas lengviausiai prieinamų investavimo įrankių. Čia galima investuoti į investicinius portfelius, kurie išskaidyti pagal 4 rizikos lygius. Yra platus pasirinkimas įvairių investicinių krypčių, iš kurių galima savarankiškai diversifikuojant ir pagal poreikį sudaryti savo asmeninį portfelį. Taip pat bet kuriuo sutarties galiojimo metu galima keisti investavimo objektus, didinti arba mažinti prisiimamą investavimo riziką renkantis iš tuo metu platinamo investavimo krypčių sąrašo.

Finansinė nauda ir finansinio raštingumo ugdymas

Galima išskirti pagrindines penkias priežastis, dėl ko verta drausti vaikus investiciniu gyvybės draudimu. Pirmiausia, tai finansinė parama nutikus nelaimei, patyrus traumą ar susirgus kritine liga. Taip pat tai pagalba jaunam žmogui pradedant savarankiškai gyventi ar studijuoti. Vieni vyksta mokytis į užsienį ar kitus miestus, todėl tenka apmokėti būstą, pragyvenimą, kiti pasirenka mokamas studijas ir net gyvenant su tėvais atsiranda nemažų išlaidų. Būtent apie tai paprastai ir mąsto tėvai drausdami vaikus. Neretai jauni žmonės sukauptą sumą panaudoja pradiniam įnašui įsigydami pirmąjį būstą, būna, jog pradeda verslą ar naudojasi tais pinigais, jei nepavyksta įstoti studijuoti. O kai kurie tiesiog sukauptus pinigus investuoja toliau.

Gyvybės draudimas taip pat yra ir puiki priemonė tokio amžiaus vaikus mokyti finansinio raštingumo, domėtis investicijomis. Finansinį raštingumą prasminga ugdyti nuo mažens, todėl labai naudinga tiek apie pinigus, tiek apie investicinį vaiko gyvybės draudimą kalbėtis su vaiku. Juk visiems tėvams ateina laikas, kai tenka su vaikais pasikalbėti apie pinigus: aiškiname, kodėl neperkame bet ko, ką pamatome parduotuvėje, kodėl taupome atostogoms, kodėl ieškome pigesnių prekių ar paslaugų alternatyvų. Nereikia bijoti su vaikais kalbėtis ir apie pinigus bei investicijas. Patariama vaikui papasakoti, kad dalis šeimos pinigų yra jau dabar atidedama jo ateičiai - galbūt studijoms, o gal būstui. Labai naudinga, kad jau mažas vaikas žinotų, kad jam yra investuojama pinigų dalis. Šiek tiek paaugusį galima išmokyti sekti savo investicinį portfelį. Tai ne tik puikus finansinis švietimas, bet ir puiki galimybė pasikalbėti su vaikais apie jų ateities svajones, planus, pasidalinti savo ar svetimomis patirtimis, kurios iliustruoja, kad rytojumi reikia rūpintis šiandien. Kalbant ir aiškinant apie investicinį gyvybės draudimą, vaikui galima labai paprastai paaiškinti ir sudėtingesnius procesus - kaip subalansuoti pajamas bei išlaidas, kodėl svarbu planuoti šeimos biudžetą, kad sąlyginai nedidelės mėnesinės įmokos po ilgesnio laikotarpio pavirsta į nemažą pradinį kapitalą.

GPM lengvata - mokestinė nauda

Nuo gyventojo pajamų atimamų išlaidų, nustatytų Gyventojų pajamų mokesčio įstatymo (toliau - GPMĮ) 21 str. 1 d., suma negali viršyti 25 proc. visų per mokestinį laikotarpį gautų apmokestinamųjų pajamų. Visa atimamų išlaidų suma (įmokos, sumokėtos pagal gyvybės draudimo ir trečios pakopos pensijų kaupimo sutartis, nuo kurių galima susigrąžinti iki 20 proc. pasinaudojant GPM lengvata) negali viršyti 1 500 Eur per mokestinį laikotarpį (GPMĮ 21 str.). Vis dėlto svarbu atkreipti dėmesį į artėjančius pokyčius: klientai, sudarysiantys investicinio gyvybės draudimo sutartį nuo 2025 m. sausio 1 d., nebeturės galimybės naudotis GPM lengvata. Klientai, kurių kaupimo sutartys yra arba bus sudarytos iki 2024 m. gruodžio 31 d., išsaugos šią lengvatą. Ši informacija pateikiama ir išvados daromos vadovaujantis galiojančiais Lietuvos Respublikos teisės aktais, reglamentuojančiais apmokestinimą pagal draudimo sutartis, ir valstybės institucijų pateiktais jų išaiškinimais bei komentarais.

Kaip pasirinkti tinkamiausią vaikų draudimą?

Tėvams, nusprendusiems drausti savo vaiką, visų pirma nereiktų blaškytis, o tikslingai nuspręsti, ko iš šios finansinės priemonės tikimasi. Norint išsirinkti tinkamiausią variantą, rekomenduojama įvertinti šeimos biudžetą ir vaiko veiklas. Tėvai turėtų pasitarti su draudimo konsultantu, kad būtų parinkta optimaliai pritaikyta sutartis. Visuomet patarčiau konsultuotis su draudimo ekspertais, kurie žino kiekvieną šios paslaugos niuansą, gali pateikti pavyzdžius, preliminarius skaičiavimus ir t.t. Svarbu vengti skubotų sprendimų, nes draudimo sutartis pasirašoma ilgam laikui ir įvairūs niuansai, nutikus nelaimei, būna labai reikšmingi. Tėvams, kurie nori dar didesnės ramybės, verta apsvarstyti platesnę apsaugą, apimančią kritines ligas, sveikatos draudimą ar gyvybės draudimą.

Draudimo sumos svarba ir sveikatos būklės vertinimas

Labai svarbu pasirinkti ir optimalią draudimo sumą. Kartais nedidele suma nuo traumų apsidraudę klientai pyksta, kad patyrę smulkių sužalojimų, jie gauna nedidelę išmoką. Tačiau reikėtų nepamiršti, kad išmokos dydį labiausiai lemia suma, kuria jis buvo apdraustas. Gyvybės draudimo įmokų dydis priklauso nuo to, kuriam laikui yra sudaroma sutartis, nuo draudėjo amžiaus ir nuo jo sveikatos būklės. Pavyzdžiui, dešimties tūkstančių eurų sumai gyvybės draudimo sutartį sudaręs jaunas žmogus už tai per metus gal tesumokės keliolika eurų. Kliento sveikatos būklė yra vertinama remiantis jo pateiktais duomenimis. Prieš sudarant sutartį yra užpildoma standartinė sveikatos būklės anketa. Jei rizikos vertintojams tokios kliento pateiktos informacijos pakanka, yra sudaroma gyvybės draudimo sutartis. Tačiau būna atvejų, kai klientas netiksliai nurodo informaciją, todėl draudikas gali paprašyti pateikti papildomų duomenų. Jei klientas serga sunkia liga, draudikas gali paprašyti kliento pateikti šeimos gydytojo ar gydymo įstaigos pažymą apie jo sveikatos būklę. Tokių atvejų pasitaiko retai. Sudarydamas gyvybės draudimo sutartį klientas privalo nurodyti naudos gavėją. Jei esi draudėjas ir teisinis sudarytos gyvybės draudimo sutarties valdytojas, naudos gavėją gali pakeisti dar galiojant draudimo sutarčiai.

Kuo skiriasi gyvybės draudimas nuo nelaimingų atsitikimų draudimo?

Gyvybės draudimo nereikėtų painioti su mirties nuo nelaimingų atsitikimų draudimu, kuris dažnai vadinamas gyvybės draudimu nuo nelaimingų atsitikimų. Gyvybės draudimą nuo nelaimingų atsitikimų, kaip pigesnę gyvybės draudimo alternatyvą, dažnai siūlo gudrauti linkę konsultantai. Tačiau svarbu suprasti skirtumus, nes gyvybės draudimas apima platesnę rizikų spektrą. Tarkime, jei gyvybės draudimą nuo nelaimingų atsitikimų turintis žmogus nuskęstų būdamas neblaiviu, jam išmoka nebūtų išmokama, tuo tarpu įprasto gyvybės draudimo sąlygos dažnai būna lankstesnės.

Dažniausi klausimai apie vaikų draudimą

Ar už vaiką, kuris auga namuose, o ne lanko darželį, mokėsiu mažesnes draudimo įmokas?

Ne. Mokėsite tiek pat. Tačiau draudimo poreikis bus nevienodai aktualus. Praktika rodo, kad einantys į darželį vaikai dažniau padaro žalą kitam - suplėšo kito vaiko drabužius ar sudaužo jo akinius, netyčia pargriauna ir praskelia galvą draugui, ir pan.

Ar už draudimą mokėsiu daugiau, jeigu mano vaikas lanko ne vieną, o kelis sporto būrelius?

Nebūtinai. Už draudimą mokėsite daugiau tik tuo atveju, jei jūsų vaiko lankomi sporto būreliai susiję su padidintos traumų rizikos sportu, pavyzdžiui, jodinėjimu. Jei jūsų vaikas lanko baseiną, krepšinį, futbolą, dailųjį čiuožimą, tada kaina nedidėja.

Ką daryti, jeigu mano vaikai dažnai serga? Ar įmanoma juos apdrausti?

Vaikai dažniausiai serga nedraudžiamomis ligomis, tokiomis kaip angina, vėjaraupiai ar gripas. Nuo tokių ligų nedraudžiama. Tačiau, kaip jau minėta, egzistuoja papildomi draudimai nuo specifinių ligų, tokių kaip ūminis apendicitas, erkių sukeliamos ligos, salmoneliozė ir kt., bei kritinių ligų, tokių kaip I tipo cukrinis diabetas, trapių kaulų sindromas ir pan.

Pinigų kaupimo būdų palyginimas

Nemažai tėvų pinigus vaikams linkę vis dar taupyti grynaisiais arba vaiko vardu atidarytoje sąskaitoje banke, o kai kurie kaupimą vis atidėlioja, laukdami tinkamo meto. Žinoma, finansiškai neskausmingiausia kiekvieną mėnesį atidėti tam tikrą sumą. Žmonės gali įvertinti savo pajamas bei išlaidas ir nutarti, kokią sumą skirs kaupimui. Dažnai tenka susidurti su situacijomis, kai žmonės teigia, jog neturi „laisvų pinigų“, kuriuos galėtų skirti taupymui, tačiau atidžiai peržiūrėję bei įvertinę visas savo išlaidas, beveik visuomet jų atranda. Neretai žmonės pamato, kad dalis jų išlaidų visai nebūtinos, neapgalvotos ar spontaniškos, pradeda biudžetą planuoti kitaip ir tuomet lieka lėšų ne tik kaupti vaiko ateičiai, bet ir kitiems svarbiems dalykams, kurie atrodė neįperkami. Pasak finansų ekspertų, rekomenduojama kaupimui atidėti bent 20 procentų pajamų.

Tačiau, kad kaupimas „nevalgytų pinigų“ - juk dėl infliacijos pinigų vertė laikui bėgant mažėja, ekspertė pataria rinktis investicinį gyvybės draudimą, kad vaikas turėtų finansinę apsaugą netikėtuose situacijose nuo traumų, kritinių ligų ar nelaimingų atsitikimų ir pinigai uždirbtų pinigus. Net pakankamai nedidelė suma kiekvieną mėnesį per ilgą laikotarpį augs ir galiausiai pilnametystės sulaukusiam vaikui bus išmokėta pinigų suma, kurią jis galės panaudoti, kaip jam atrodys reikalingiausia. Geriau pinigus įdarbinti nei tiesiog laikyti sąskaitoje ar grynais.

tags: #vaiku #gyvybes #draudimas

• Pasiruošimas naujagimio atvykimui ir priežiūrai
• Išsamus primaitinimo vadovas
• Statistika apie vaikų nusikalstamumą
• Kaip sentikiai vertina abortus ir gyvybės šventumą?
• Kaip užsiregistruoti į gimdymo ligoninę