„Saugaus vaiko fondo“ apžvalga ir investavimo galimybės vaikų ateičiai

Visi, kas turi vaikų, gali patvirtinti, kad vaikai kartu yra tėvų džiaugsmas ir galvos skausmas. Ketverių metų dukrą auginantys Rita ir Mangirdas iš Kauno gali tai patvirtinti. Nuolatinis rūpestis kasdiene vaiko rutina jauniems tėvams nuolat pinasi su mintimis apie vaiko ateities perspektyvas. Kaip sutaupyti vaiko savarankiško gyvenimo pradžiai ar studijoms?

Mažą vaiką auginantys tėvai pasakoja, jog susilaukę pirmagimės, iš karto instinktyviai pajuto norą ją apsaugoti. „Dar vaikui negimus, jau rūpinomės pirmaisiais rūbeliais, lovyte, žaislais. Dukrai pradėjus vaikščioti, perstatėme beveik visus namus, kad aplinka vaikui būtų saugi.“ Prieš daugiau nei metus, skaitinėdama populiarų tėvų forumą internete, Rita pastebėjo temą apie vaikų draudimą. „Nustebau pamačiusi, kiek daug tėvų gaunamus vaikų pinigus skiria vaikų draudimui. Vaikus draudžia nuo pat gimimo!“

Dalis tėvų pasirenka investicinį gyvybės draudimą. Nepraleiskite! Tėvystė neabejotinai atneša daug džiaugsmo, tačiau priverčia ir susimąstyti apie šeimos finansus, ypač galvojant apie vaikų patekimą į kuo geresnę mokyklą ar universitetą.

Kas yra „Saugus vaiko fondas“?

„Saugus vaiko fondas“ - tai investicinio gyvybės draudimo paslauga, skirta auginti santaupas vaiko savarankiško gyvenimo pradžiai. Jūs skiriate lėšų kaupti vaiko ateičiai, o mes pasirūpiname šių lėšų investavimu. Jūsų mirties atveju pagal šią sutartį draudimo sumą sumokės „Swedbank Life Insurance SE“ Lietuvos filialas. Prisidėti gali ir kiti, pavyzdžiui, seneliai ar krikštatėviai.

„Saugus vaiko fondas“ - tai investicinio gyvybės draudimo paslauga, kai investavimo rizika tenka draudėjui. Atkreipiame dėmesį, kad sutarties investicinė vertė gali ir didėti, ir mažėti, priklausomai nuo faktinio investicijų pajamingumo.

Investavimo strategija ir garantijos

Pasirašius „Saugaus vaiko fondo“ sutartį, investavimo strategija priklausomai nuo kaupimo trukmės pritaikoma individualiai. Įprastai kaupimo pradžioje investuojama rizikingiau, kad Jūsų fondas „uždirbtų“. Sutarties laikotarpio pradžioje prisiimama daugiau rizikos, investuojant į akcijas. Palaipsniui investavimo rizika yra mažinama dalį investicijų perkeliant iš akcijų į obligacijas.

• Pasaulio akcijos - turto klasė, kurią iš esmės sudaro investavimo objektai, esantys investavimo kryptyse, kurie pirmiausia investuoja į išsivysčiusių rinkų akcijas, bet taip pat gali investuoti į besivystančių rinkų akcijas.
• Vidutinio laikotarpio obligacijos - turto klasė, sudaryta iš investavimo objektų, esančių investavimo kryptyse, kurie investuoja į vidutinio laikotarpio Euro zonos vyriausybių obligacijas ir pasaulio įmonių obligacijas išleistas eurais, kurių vidutinis terminas iki išpirkimo siekia 10 metų.
• Trumpo laikotarpio obligacijos - turto klasė, sudaryta iš investavimo objektų, esančių investavimo kryptyse, kurie investuoja į trumpo laikotarpio Euro zonos vyriausybių obligacijas išleistas eurais, kurių vidutinis terminas iki išpirkimo siekia 3 metus.

Istoriniai duomenys apima laikotarpį nuo 2016 m. sausio 1 d. iki 2025 m.

Prognozuojama garantijos suma Jums būtų išmokama, jei sutarties laikotarpiui pasibaigus, dėl neigiamos investicijų grąžos sukauptų lėšų suma būtų mažesnė už garantijos sumą. Garantijos suma - tai sumokėtų įmokų suma, išskaičiavus sutarties mokesčius.

Tiesa, „Swedbank“ siūlo garantuotą grąžą, kuri gali kai kuriuos klientus sudominti. Visgi ta grąža nėra didelė ir yra tikimybė, jog per ilgąjį laikotarpį ji vis tiek bus pasiekta.

Prognozuojama išmoka yra prognozuojama suma (neto), kuri Jums būtų išmokėta suėjus sutarties terminui. Prognozuojama draudimo sutarties investicinė vertė apskaičiuojama pagal „Saugaus vaiko fondo“ duomenis, įvertinus standartinius paslaugos mokesčius, vidutinę metinę investicijų grąžą ir Jūsų pateiktus duomenis. Trečiųjų šalių mokesčiai yra įskaičiuoti į investicinio vieneto kainą. Atkreipiame dėmesį, kad sutarties investicinė vertė gali tiek didėti, tiek mažėti, priklausomai nuo faktinio investicijų pajamingumo.

Mokesčiai ir kitos sąlygos

Gyvybės draudimo rizikos mokestis pagal kainyną - tai mokestis už draudimo apsaugą. Mokestis skaičiuojamas kiekvieną mėnesį nuo mėnesinės įmokos dydžio (gyvybės draudimo rizikos mokestis taikomas ne didesnei nei 200 Eur/mėn. įmokai).

Jei sutartį sudarėte ne Jūs, sumokėti papildomas draudimo įmokas į „Saugų vaiko fondą“ galite per „Swedbank“ ar kitą banką, atlikdami vietinį mokėjimą. Svarbu! Atkreipiame dėmesį, kad kai draudimo įmoką sumoka ne sutarties sudarytojas, o kitas asmuo, tuomet tokiai įmokai nebus taikoma Gyventojų pajamų mokesčių (GPM) lengvata ir įmoka nebus įskaičiuota į GPM permokos sugrąžinimą.

Mėnesinės draudimo įmokos gali būti nurašomos kartą per mėnesį jūsų pasirinktą dieną.

Kaip atlikti veiksmus su sutartimi?

• Norite nutraukti sutartį - tai galima padaryti interneto banke, prieš tai paskambinus į Konsultacijų centrą, arba banko padalinyje.
• Norite gauti išmoką pasibaigus sutarties terminui.
• Kontaktinis telefonas: +370 5 268 4444 arba 1884.
• Suabejoję mūsų atsakymu, visuomet turite teisę kreiptis į Lietuvos Banko Priežiūros tarnybą: adresas korespondencijai - Žalgirio g. 90, LT-09303 Vilnius.

Tvarumo aspektai

„Swedbank“ yra įsipareigojęs remti Jungtinių Tautų darnaus vystymosi tikslus. Tvarumo rizikos (tokios kaip klimato kaita, reguliavimo pokyčiai ar socialinių normų pažeidimai) gali reikšmingai paveikti įmonių finansinius rezultatus. Investicijos į įmones, turinčias aukštesnius aplinkos, socialinius ir valdymo (ESG) standartus, dažnai laikomos patikimesnėmis. Daugiau informacijos apie šio produkto tvarumo charakteristikas rasite dokumente „Su tvarumu susijusios informacijos atskleidimas (PDF)“.

Tėvų požiūris į taupymą vaikų ateičiai

Vis daugiau tėvų taupo vaikų ateičiai, tačiau vis dar nemažai tokių, kurie nemato prasmės arba negali investuoti į atžalų finansinę ateitį. „Swedbank“ atlikta apklausa parodė, kad 41 proc. tėvų savo vaikų ateičiai netaupo. Kodėl vis dar vyrauja tokia situacija ir kaip ją pakeisti?

Jūratė Cvilikienė, „Swedbank“ Finansų instituto vadovė, tvirtina: „Rūpinimasis savo vaikų finansine ateitimi tikrai gali būti puikus akstinas tėvams pažinti investavimą ir įdarbinti pinigus. Pasiryžę taupyti ir investuoti į vaikų ateitį bei darydami tai kartu su savo atžalomis, prisidėsime prie ne mažiau svarbaus dalyko - vaikų finansinio raštingumo ugdymo.“

Kodėl tėvai netaupo?

Dalis tėvų netaupo vaikų ateičiai, nes yra įsitikinę, jog dėl infliacijos pinigai nuvertės, todėl labiau apsimoka juos investuoti į vaikus šiandien. Arba jie tvirtina investuojantys į išsilavinimą, kad vėliau jaunuoliai užsidirbtų patys. J. Cvilikienė pabrėžia, kad bet kokiu atveju pasirūpinti savo vaikais yra tėvų atsakomybė ir sprendimas. Tačiau, „Swedbank“ tyrimo duomenimis, bene kas penktas netaupantis galvoja, kad tai nėra būtina, nes vaikas paveldės jų turtą, arba mano, kad galės padėti vaikui, kai jam to reikės. Vienas iš penkių netaupančių teigia, kad nemato taupymo naudos.

„Gali būti, kad dalis tėvų mato daugiau prasmės investuoti į savo vaikų kokybišką ugdymą, keliones dabar, dalis nori, kad suaugę vaikai patys savimi pasirūpintų, ir tai yra gerbtini sprendimai. Tačiau yra ir tokių, kurie supranta, kad išleisti vaiką į savarankišką gyvenimą gali būti finansiškai sudėtinga, tad tam ruošiasi iš anksto. O kuo anksčiau ir nuosekliau tai pradedama daryti, tuo geresnių rezultatų galima pasiekti“, - įsitikinusi ji.

Įmanoma rasti išeičių net esant sudėtingai finansinei situacijai

Tiesa, yra ir objektyvesnių priežasčių, kodėl tėvai nesirenka taupyti vaikų ateičiai, tačiau tai susiję su finansine padėtimi. Šeimai nerimą kelia neaiški ekonominė situacija, tvirtina, kad tam šeimos biudžete nėra atliekamų lėšų. J. Cvilikienė aiškina: „Neturintys atliekamų lėšų taupymui reikšmingai dažniau yra asmenys, kurie gauna mažiausias (iki 500 eurų) pajamas per mėnesį vienam namų ūkio nariui.“ Tačiau net ir gyvenant su mažesniu biudžetu galima rasti išeičių. Jei šeimoje tikrai labai sudėtinga finansinė situacija, tikrai gali būti sudėtinga dar atidėti vaikų ateičiai, tad ekspertė pataria nespausti savęs, o situacijai pasikeitus bus galima pergalvoti sprendimus.

Taupymo tendencijos ir tikslai

„Swedbank“ atliktas tyrimas parodė, kad trys iš penkių tėvų, auginančių vaikus iki 11 metų, taupo jų ateičiai, taigi situacija nėra tokia bloga. Kas lemia, kad vis daugiau tėvų pradeda taupyti vaikų ateičiai? J. Cvilikienės nuomone, vis daugiau žmonių tampa sąmoningesni, auga jų pajamos, nepaisant pastarųjų metų sukrėtimų. „Žvelgiant į 10 metų perspektyvą, auga gyventojų pajamos ir daugėja pinigų, kurie galėtų būti skirti nebūtinoms išlaidoms“, - aiškina ji.

Pagrindinė priežastis pradėti taupyti yra noras sukaupti pinigų vaikų mokslams arba savarankiško gyvenimo pradžiai. J. Cvilikienė nurodo: „Trys iš penkių taupančių tėvų nurodo, kad pagrindinė to priežastis buvo noras sukaupti vaikų mokslams, studijoms universitete Lietuvoje ar užsienyje. Šią priežastį reikšmingai dažniau nurodė aukštąjį išsilavinimą įgiję bei tie, kurie pradėjo taupyti tik vaikams gimus.“

Kiek skirti pinigų taupymui?

Tai, žinoma, kiekvieno pasirinkimo ir šeimos finansinės situacijos reikalas. „Swedbank“ tyrimas parodė, kad taupymui per mėnesį vidutiniškai tėvai skiria 74 eurus. J. Cvilikienė pataria gimus vaikui pernelyg ilgai neatidėlioti investavimo pradžios ir pradiniam investavimo kapitalui skirti gautą vienkartinę išmoką. „Jeigu skaičiuotume, kad investicinė grąža siektų 6 proc., per beveik kelis dešimtmečius sukauptumėte apie 34 tūkst. eurų, o jei investicinė grąža siektų 9 proc. - sukauptumėte daugiau nei 46 tūkst. eurų. Tai tikrai solidžios sumos studijoms, verslo pradžiai ar pradiniam įnašui už būstą“, - sako J. Cvilikienė.

Antrasis scenarijus: jei kas mėnesį investicijoms skirtumėte papildomai tiek, kiek siekia vaiko pinigai, vadinasi, iš viso kas mėnesį investuotumėte po 190 eurų, o pradinis įnašas būtų 100 eurų. „Tokiu atveju jei investicinė grąža siektų 6 proc., per aštuoniolika metų sukauptumėte virš 72 tūkst. eurų, o jei investicinė grąža siektų 9 proc. - turėtumėte daugiau nei 98 tūkst. eurų. Žinoma, niekas negali tiksliai pasakyti, kiek uždirbsite po kelių dešimtmečių, tačiau anksti pradėjus investuoti ir tai darant periodiškai galima tikėtis gana solidžios grąžos“, - tikina J. Cvilikienė.

Kokie galėtų būti jūsų lūkesčiai vaiko ateičiai užtikrinti? Turint vieną vaiką, valstybė moka mėnesinę 85,75 Eur išmoką, iki kol vaikui sueina 18 metų. Jeigu nuo gimimo dienos iki 18 gimtadienio kiekvieną mėnesį atsidėsite po 100 Eur, būsite sukaupę 21 600 Eur. Jeigu po 100 Eur kiekvieną mėnesį investuosite su 10 % metine grąža ir kas mėnesį ją reinvestuosite, po 18 metų vaiko ateities fonde bus sukaupta 60 656 Eur. Dabartinėmis kainomis šios sumos užtektų, kad išleistumėte savo vaiką studijuoti bakalauro į vieną prestižiškiausių Jungtinės Karalystės aukštųjų mokyklų - Londono ekonomikos mokyklą. Skirtumas įspūdingas, o jam didelės įtakos turi aštuntuoju pasaulio stebuklu vadinamos sudėtinės palūkanos. „Investuoti svarbu nuosekliai ir nepasiduoti nerimui dėl trumpalaikių grąžos svyravimų.“

Indrės Stonkuvienės patirtis ir patarimai

Indrė Stonkuvienė, socialinių iniciatyvų kūrėja ir dviejų vaikų mama, pabrėžia, kad taupymas yra pareiga ir savaime suprantamas dalykas. Ji tvirtina: „Tu turi pasirūpinti savo vaikais ir jų ateitimi, nes nežinai, kas atsitiks rytoj ar po 10 metų.“ I. Stonkuvienė naudojasi investicinio gyvybės draudimo paslauga, skirta kaupti vaiko ateičiai, kiekvieną mėnesį pervesdama tam tikrą pinigų sumą. Užaugę vaikai gaus jame sukauptą sumą, kaip ir pati Indrė su sese iš tėvų gavo sukauptą „pagalvėlę“. Pasak I. Stonkuvienės, pinigus į fondą, skirtą kaupti vaiko ateičiai, ji perveda jau virš penkerių metų. Tačiau norint taupyti vaiko ateičiai, tam galima skirti ir valstybės mokamus kelias dešimtis eurų, taip pat prie šio tikslo gali prisidėti ir kiti giminaičiai - seneliai ar krikštatėviai.

Finansinis raštingumas ir vaikai

I. Stonkuvienė pabrėžia su vaikais dažnai kalbanti apie pinigus, jai svarbu, kad jie suprastų jų vertę, kad jie nenukrenta iš dangaus. Moteris tvirtina kalbanti su savo vaikais atitinkamai pagal jų amžių. Ji kalba: „Bandau pateikti viską vizualiai, nes vaikui sunku suvokti, kas yra 100 ar 200 eurų. Pavyzdžiui, jei vaikas nori žaislo, kuris kainuoja 150 eurų, klausdavau, ar tikrai jo nori. Jei nori, tuomet turėjo praeiti tam tikras laikas. Vėliau, kai jau paaugo, sudariau galimybę užsidirbti.“

Anot I. Stonkuvienės, už vaikų pareigas, įsitraukimą į buitį neturėtų būti papildomai mokama, tačiau ji stengiasi vaikams suteikti papildomų galimybių. Ji teigia: „Reikia neperlenkti lazdos, atskirti, už ką jie gali gauti uždarbį, o kas jiems privaloma, nes tai yra savaime suprantamas šeimos nario įsitraukimas į buitį. Už tai niekas negauna pinigų.“ Galiausiai, I. Stonkuvienė atkreipia dėmesį, kad su vaikais apie finansus reikia kalbėtis jiems suprantama kalba. Ji apibendrina: „Dažnai šiomis temomis reikia kalbėti paprastai, žaidimo forma. Keliauti kartu į parduotuvę apsipirkti ir kuo daugiau apie tai kalbėti, kad tai taptų įpročiu. Viską pateikus žaidimo forma, kad finansai ir investavimas nekeltų tiek streso.“

Taupymo ir investavimo būdai vaikų ateičiai

„Visada pasveikinu nusprendusius taupyti, tačiau tuo pačiu primenu ir taupymo būdų skirtumus. Pavyzdžiui, jeigu vaiko ateičiai taupyti tėvai nusprendžia „kojinėje“ ar banko sąskaitoje, svarbu suprasti, kad tokiu būdu taupomi pinigai nuvertėja. To išvengti galima taupomus pinigus „įdarbinant“. J. Cvilikienė pabrėžia, kad svarbu taupyti, bet dar geriau - investuoti. Tokiu būdu kaupiama suma auga.

Investicinis gyvybės draudimas „Studentas“

Apsidraudžiant „Allianz“ gyvybės draudimu „Studentas“, viena dalis pinigų yra investuojama ir kaupiama ateities planams, pavyzdžiui, vaikų studijoms, kita - skiriama finansinei apsaugai nelaimės ir traumoms. „Allianz Lietuva“ vyriausioji patarėja-ekspertė S. Plitin-Tamavičienė vardija ir kitus taupymo vaiko ateičiai per gyvybės draudimą „Studentas“ privalumus, pavyzdžiui, taupymo disciplina. Taupymas per gyvybės draudimą padeda pinigus kaupti nuosekliai, garantuotai kas mėnesį taupymui skiriant iš anksto nusimatytą pinigų sumą. Tai padeda išvengti tokių žmogiškų pagundų, kaip, pavyzdžiui, taupyklės turinio panaudojimas kasdienėms užgaidoms. Savo patogumui galima pasirinkti ir automatinio įmokos nuskaitymo nuo sąskaitos paslaugą, tai taupymą padaro dar patogesniu.

„Tarkime 30 metų mama ar tėtis nusprendžia apdrausti savo 1 metų vaiką, siekdami tiek sukaupti kapitalo vaiko ateičiai, tiek apdrausti vaiką nuo traumų ir sunkių kritinių ligų. Jeigu tėvai kas mėnesį „Studento“ draudimui skirtų visus iš valstybės gaunamus vaiko pinigus, t.y. 80 eur, per 19 metų sukaupta suma galėtų siekti iki 19,8 tūkst. (kai vidutinė metinė grąža 5 proc.). Tuo pačiu vaikas būtų apdraustas ir 15 tūkst. eurų suma nuo traumų bei 20 tūkst. eurų suma nuo kritinių ligų“, - taupymo pavyzdį pateikia S. Plitin-Tamavičienė.

„Allianz Lietuva“ vyriausioji patarėja-ekspertė Svetlana prisimena pavyzdį iš savo patirties. Į šią sumą įeina svarbiausios pragyvenimo išlaidos: buto nuoma, mokesčiai, maistas, transportas. Taigi, per metus susidaro daugiau nei 9000 eur. Nesunku paskaičiuoti, kad jeigu vaiko ateičiai būtų kaupiama nuo jo gimimo su „Allianz“ gyvybės draudimu „Studentas“, tėvai iš sankaupų galėtų kompensuoti bene dvejų studijų metų išlaidas“, - pasakoja S. Plitin-Tamavičienė. Taip pat „Allianz Lietuva“ vyriausioji patarėja-ekspertė jau kaupiantiesiems per gyvybės draudimą pataria nepamiršti kasmet pasinaudoti GPM lengvata, kadangi taip galima susigrąžinti net 20 proc. nuo sumokėtų gyvybės draudimo įmokų.

Investavimas vaiko studijoms iki tol, kol jam sueis 18 metų

Situacija / Klausimas: Noriu kaupti pinigus vaikų mokslams, iki kol jiems sukaks 18 metų. Vienam vaikui (ką tik gimė) kaupti dar nepradėta, o kitam (vaikui penkeri) jau yra sukaupta 6000 Eur. Klausimas: kaip teisingai pasirinkti ir nesuklysti?

Galimi sprendimai:

1. Pasidomėti visų esamų finansinių institucijų pasiūlymais ir juos palyginti.
2. Perskaityti subjektyvią nuomonę finansaipaprastai.lt puslapyje ir ją aptarti su nepriklausomu finansų konsultantu.

Pradėkime nuo to, kad vieno geriausio atsakymo nėra ir nelabai gali būti, nes niekas ateities nuspėti negali. Tačiau yra keletas esminių momentų, į kuriuos būtina atkreipti dėmesį:

• 13 ir 18 metų yra gana ilgas laiko tarpas, todėl galima rinktis rizikingesnes priemones, nei tuo atveju kai pinigų reikia už kelerių metų.
• Kuo ilgesnis laikotarpis tuo valdymo ir kiti mokesčiai suvalgo didesnę dalį pinigų.
• Nepaisant to, kad laikotarpis yra pakankamas tam, kad būtų sukaupta didelė suma, gali nutikti ir atvirkščiai. Istoriškai yra ne vienas pavyzdys, kai žmonės investavę į gerą ekonomiką bei daug skirtingų verslų, šiai dienai dar turi minusą. Konkretus pavyzdys būtų Japonijos rinka: jeigu 1990 metais būtumėte patikėję, kad investavimas į Japonija yra puiki idėja, tai 2021 gruodžio mėnesį dar turėtumėte minusą. Praėjo daugiau kaip 30 metų, o vis dar būti duobėje tikrai nemotyvuoja.
• Labai svarbu apsispręsti kiek laiko turėsite/galėsite/norėsite skirti peržiūrėti finansus ir juos tvarkyti. Kai kurie sprendimai yra automatizuoti, bet tokiu atveju didesni mokesčiai galimai mokami fondo valdytojams. Kai kada tai neatrodo labai pagrįsta, nes rezultatas nebūna toks, kokio tikėtasi.

Kokius žingsnius reikia atlikti, norint investuoti vaiko mokslams?

1. Apsispręskite, kokią riziką galite prisiimti. Prarasti pinigus visada yra gerokai skaudžiau nei juos gauti. Ar būtų gerai, jei per 18 metų suinvestavus 21 600 Eur (18 metų * 12 mėnesių * 100 eur) rezultate turėtumėte, tarkime, 15 000 Eur? Istoriškai tokia tikimybė yra ganėtinai maža, ypač kai investuojate nuolatos ir tokiam ilgam laikotarpiui, bet ji tikrai yra. Uždirbti labai nedaug, nes negalite toleruoti didelės rizikos ir pasirenkate „konservatyvų“ sprendimą/produktą, kuris generuoja panašiai tiek, kiek infliacija arba mažiau, o galutiniame rezultate turite labai panašią sumą į tą, kurią ir suinvestavote. Galvojant apie riziką reikėtų pagalvoti ir apie tai, kaip širdis atlaikys rinkų griūtis (o jų būna ir jos labai nesmagios). Dažnai žmonės bando atspėti, kada čia tas dugnas, mėgina parduoti prieš kritimą ir nupirkti, kai viskas yra pigiausia. Realybė yra kitokia: dažnai parduodama apačioje ir perkama viršuje, arba iš viso nebeperkama. Trumpai tariant - sveikata yra svarbesnė, tad verta pagalvoti ar sugebėsite nekreipti dėmesio į rinkų kritimus (pavyzdžiui -12% per dieną, arba -35% per kelias savaites). Taip pat vertėtų suprasti ir tai, kad jeigu rizika minimali, tai ir sukaupta suma gali būti tokia, kuri netenkins jūsų užsibrėžto tikslo - sukaupti pakankamai pinigų vaiko studijoms.
2. Peržvelkite, kokie yra skirtingų finansinių institucijų, siūlančių įvairius produktus, mokesčiai. Šiai dienai mokesčiai gali svyruoti nuo 0,07% iki 3 %, o tam tikrais atvejais net ir daugiau, ypač kai kalbama apie investicinio gyvybės draudimo paslaugas teikiančias bendroves (pirmaisiais trimis metais). Mokesčių įtaka trumpuoju laikotarpiu nedaro didelės įtakos (išskyrus IGD), tačiau ilguoju laikotarpiu pasimato, kuo iš tiesų skiriasi kai mokama 0,07% ir kai mokami 3%.
3. Pažiūrėkite, kokia yra istorinė grąža, tačiau ja aklai nesivadovaukite. Reikia turėti teisingus lūkesčius: jeigu istorinė grąža per paskutinius 20 metų buvo ~4% per metus, tai nereikėtų tikėtis, jog staiga ji sekančius 20 metų bus ~10% per metus. Kitas pavyzdys - istorinė grąža per paskutinius 20 metų buvo ~15% per metus, bet tai nereiškia, kad kitus 20 metų ji tokia ir išliks.
4. Apsispręskite, kokias turto klases / produktus norite pasirinkti.

Populiariausi investiciniai sprendimai

Tam tikra dalis žmonių renkasi investicinį gyvybės draudimą. Jis yra populiarus dėl savo paprastumo. Aišku, ne viskas taip ten jau paprasta, yra daug niuansų apie kuriuos ne visada konsultantas užsimins, paaiškins ar netgi žinos. Kyla didelė rizika, kad pasirinkus netinkamą produktą bus sumokėti dideli mokesčiai, o grąža kur kas mažesnė nei tikėtasi. Tokio produkto privalumas yra tas, kad viskas automatizuota, t.y. sudarėte sutartį ir ramu.

ETF šiai dienai yra vienas populiariausių sprendimų. Jo minusas tas, kad nėra lengva išsirinkti kažkurio vieno ETF iš tokios gausybės. Kitas jo minusas yra tai, jog pirkimą reikės atlikti pačiam.

Dalis žmonių investuoja vaikams pirkdami Bitcoin (ar kitą kriptovaliutą). Dalis žmonių taip bijo prarasti galimybę investuoti į kriptovaliutą, kad tiesiog nuperka už nedidelę sumą ir žiūri į tai kaip į tam tikrą loterijos bilietą, t.y. jeigu pavyks - puiku, jeigu ne - na, ne pasaulio pabaiga.

„Savo vaiko ateities fondo investicijas esu paskirstęs į keletą investicinių produktų. Didelę dalį investuoju „HeavyFinance“ platformoje dėl žemės ūkio sektoriaus svarbos ir saugumo. Mums visada reikės maisto, todėl į turtu užtikrintas paskolas ūkininkams investuoti pinigai turi solidų grąžos ir saugumo santykį. Be to, periodiškai perku JAV įmonių akcijų, labai nedidelę dalį investuoju į kriptovaliutas. „HeavyFinance“ suteikia galimybę investuoti nuo 100 Eur į turtu užtikrintas paskolas ūkininkams. Šioms paskoloms apsaugoti pirmine hipoteka įkeičiamas likvidus turtas - žemės ūkio paskirties žemė ir sunkioji technika, o patys ūkių savininkai už paskolas prisiima asmeninę atsakomybę. Registracija „HeavyFinance“ platformoje trunka apie 15 minučių ir ją atlikus galima pradėti kaupti savo vaiko ateičiai. Be to, susidūrus su trumpalaikiais finansiniais sunkumais, atliktas investicijas galima parduoti antrinėje rinkoje.“

Mokesčių įtaka investicijoms

Mokesčių būna įvairiausių ir apie tai reikėtų kalbėti atskirai, bet pamėginkime juos aptarti trumpai.

Mokesčių rūšys

• Einamieji mokesčiai. Dažnu atveju tai būna mokesčiai, kurie apima visus galimus mokesčius išskyrus tai, kiek jums kainuoja įsigyti finansinį produktą bei jį kažkur laikyti. Pavyzdžiui, „Swedbank“ leidžia pirkti tam tikrus užsienio fondus, sumokant 7 EUR komisinį ir iki 30 000 EUR leidžia turimą finansinį produktą pas save laikyti nemokamai. Tad bendrai visi mokesčiai atrodytų taip: fondo einamasis mokestis + vienkartinis komisinis mokestis. Einamieji mokesčiai dar kartais vadinami fondo valdymo mokesčiais. Rezultatai, kuriuos mes matome dažniausiai atspindi jau po einamųjų mokesčių.
• Kiti mokesčiai. Dažniausiai apima finansinio turto laikymą, administravimo mokesčius, atlygio mokėjimą konsultantui ir t.t. Ne visi nori aiškinti, kas į tai įeina, bet kartais ne visi apie tai ir žino. :) Tai dažniausiai mokesčiai, kurie atitenka tarpininkui (nebūtinai fondo valdytojui). Tai gali būti ir turto valdymo mokestis. Kai kuriais atvejais tai būna tarsi sviestas sviestuotas, nes fondo valdytojas gauna pinigus už tai kad padėjo į kitus 5 fondus jūsų pinigus, kur ten irgi yra fondo valdytojai (jie jau pasiims einamuosius mokesčius). Tam tikrais atvejais yra į tai įtrauktas ir depozitoriumo mokestis.
• „Swedbank“ dar turi papildomus mokesčius, kurie vadinasi Rizikos mokestis ir Garantijos mokestis.
• Beveik visi turi tam tikrus „Sutarties nutraukimo mokestis“ ir „Investicinės vertės dalies išmokėjimo mokestis“.
• Vieni „skaudžiausių“ mokesčių gali patapti tie, kurie turi ne % išraišką, o realius skaičius, t.y. jeigu pasakyta, jog valdymo mokestis yra 0,3%, bet papildomai kas mėnesį reikia mokėti 2,80 eur, tai reiškia vieną paprastą dalyką - jeigu jūs…

Mokesčių įtaka trumpuoju laikotarpiu nedaro didelės įtakos (išskyrus IGD), tačiau ilguoju laikotarpiu pasimato, kuo iš tiesų skiriasi kai mokama 0,07% ir kai mokami 3%. Ilguoju laikotarpiu net ir keli procentai mokesčių turi labai didelę reikšmę galutiniam finansiniam rezultatui. Jeigu žiūrėtume į 30 metų laikotarpį, tai ta suma skirtųsi beveik dvigubai (78 737 Eur vs 143 399 Eur). Tam tikrais atvejais galima pateisinti truputį didesnius mokesčius, tačiau tam turi būti svarios priežastys (labai dažnai būna, jog investicinė grąža supanašėja per daug metų, bet mokesčiai lieka tokie patys).

Po 10 metų jums nereikės mokėti 15% GPM nuo jūsų uždirbto pelno. Tai galioja tik su Investicinio gyvybės draudimo ir pensijos kaupimo tipo produktais. Tad tikrai verta pagalvoti apie galimybę vaikui sukaupti mokslams nemokant jokių mokesčių.

Ką daryti, jeigu jau turi IGD?

Galimi 3 sprendimai:

1. Palikti viską kaip yra. Visada lengviausia yra nieko nedaryti ir palikti kaip yra. Tačiau ar tai yra geriausias variantas tau? Reikėtų labai gerai paskaičiuoti ir tuo pačiu atsakyti į klausimus, kodėl šis variantas buvo pasirinktas ir kas pasikeitė, jog jis atrodo nebetinkamas.
2. Sustabdyti įmokas, tačiau palikti sukauptą sumą toliau augti arba naujas įmokas nukreipti į naujai pasirinktą finansinę priemonę / produktą. Sustabdžius įmokas sukaupta suma toliau, tikėtina, augs (ypač, jeigu kalbame apie ilgą laikotarpį). Verta atkreipti dėmesį, jog ne visos finansinės institucijos leidžia nutraukti/sustabdyti įmokas, tad į šią vietą reikėtų pažiūrėti atskirai.
3. Nutraukti sutartį pasiimant sukauptą sumą ir investuoti į naujai pasirinktą finansinę priemonę / produktą. Visų pirma turite pasiruošti, jog lengvai sutarties nenutrauksite, t.y. jus kalbins pasilikti ir nebūtinai prižadės aukso kalnus (bet galimai pasakys daug visokių niuansų kaip čia negerai yra sutartį nutraukti). Jeigu jums visgi pavyko tai padaryti, tikriausiai žinote, kad jei buvo pasinaudota GPM lengvata - ją reikės grąžinti. Tai dažniausia priežastis, dėl kurios nenutraukiama sutartis. Pinigus tikrai reikės grąžinti, o dėl finansinės grąžos ateityje garantijos nėra. Tai sustabdo daugelį.

Istorinė grąža negarantuoja tokios pačios, mažesnės ar didesnės grąžos ateityje. To niekas negali tiksliai pasakyti. Vienas dalykas, kas yra garantuotas - tai mokesčiai, kuriuos sumokate investavimo bendrovei. Kuo mokesčiai didesni tuo mažiau pinigų lieka investavimui. Tai nereiškia, jog mokant didesnius mokesčius negalite gauti didesnės grąžos (ypač kai kalbame apie trumpą laikotarpį). Visgi ilguoju laikotarpiu mokesčiai daro labai didelę įtaką jūsų finansinei grąžai ir į tai reikėtų atkreipti dėmesį investuojant.

Investicinių gyvybės draudimo paslaugų teikėjų apžvalga

Populiariausi ir didžiausi finansiniai produktai, kurie galėtų jums (ne)tikti.

„Swedbank“

Šiai dienai aprašytas „Saugus vaiko fondas“ nėra iki galo suprantamas ir sunku pasakyti, koks yra jo pilnas rezultatas, nes informacija pateikiama išskaidytai. Yra aprašyta kryptis, koks procentas investicijų sudarys pirmaisiais metais ir koks paskutiniais. Visa tai susideda iš „Pasaulio akcijų investavimo kryptis“ (12,19% metinis pajamingumas per paskutinius 5 metus), „Vidutinio laikotarpio obligacijų kryptis“ (1,26% metinis pajamingumas per paskutinius 5 metus) ir „Trumpo laikotarpio obligacijų kryptis“ (-0,30% metinis pajamingumas per paskutinius 5 metus).

„ERGO“

Ši bendrovė pasižymi tuo, kad investuoja į fondą, kuris atkartoją pasirinktą indeksą, ir einamieji mokesčiai yra vieni mažiausių rinkoje. Tiesa, pirmaisiais 3 metais įmokų mokesčiai yra gana dideli ir net gaunama GPM lengvata to neatperka. Privalumas yra tas, kad kaip ir visi pateikti lentelėje variantai, nereikalauja jūsų laiko ir priežiūros. Investuojama automatiškai.

„Compensa“

Konkrečiai šis parinktas fondas neturi ilgos istorijos (nėra 10 metų) ir sunku pasakyti, kaip seksis išlaikyti tą didžiulį augimą prasidėjus krizei ar kitokiems didesniems neramumams. Iš vienos pusės galima sakyti, jog grąža yra daugiau nei įspūdinga, kita vertus būtina atkreipti dėmesį, jog mokesčiai yra labai dideli ir ilguoju laikotarpiu jie suvalgys vis daugiau turimo turto. Verta paminėti, jog turimas rezultatas atsilieka nuo jų pasirinkto indekso, susijusio su Russell 1000. Bendrovės informaciniame dokumente lietuvių kalba yra nurodyta einamasis mokestis 1,95%, o anglų kalba 1,98%. Teisingiau žiūrėti būtų anglišką versiją, nes ji naujesnė (2021 vasaris vs 2020 vasaris). Papildymas: vienas iš „Compensa“ atstovų pasakė, jog „maksimalūs einamieji mokesčiai gali būti iki 1,95%, bet realiai ~0.75%. Nuo matomų rezultatų eina 0,48% valdymo mokestis (metinis nuo turto)“.

„Aviva“

Ši draudimo bendrovė nepasižymi fondais, kurie generuotų didelę grąžą ilguoju laikotarpiu, o mokesčiai yra vieni didžiausių rinkoje. Kaip investicinis sprendimas jis šiuo metu toli gražu nėra geriausias rinkoje. Tikėkimės, kad tai kada nors pasikeis. Su „Aviva“ buvo bendrauta ne kartą. Ten atrodo dirba labai nuoširdūs žmonės, kurie nepamirš perskambinti ir viską stengsis atsakyti. Minusas su „Aviva“ yra tas, jog ten nesimato gerų investicinių produktų.

„SEB“

Žinomas skandinavų bankas turi ganėtinai mažus mokesčius ilguoju laikotarpiu ir nors grąža nėra didžiausia per paskutinius 5 ar 10 metų, tai netrukdo jiems kryptingai judėti pasirinkta linkme.

INVL

„Invalda“ šiuo metu yra „Mandatum“ įsigijimo procese ir planuoja pateikti sprendimą, kuris puikiai atitiks vaiko investavimo poreikius. Nekantriai laukiame.

Remiantis draudimo įmonių duomenimis, „Swedbank“ ir „SEB“ paslaugų pasirinkimas yra itin platus ir panašus, todėl vartotojai gali nesunkiai rasti ir išsirinkti jiems priimtiniausią variantą. „ERGO“ draudimo įmonė taip pat siūlo daug paslaugų, kurių kokybė yra aukšta ir tai leidžia garantuoti lėšų saugumą.

Pagal Lietuvos banko duomenis, daugiausiai sutarčių 2016-2018 m. sudarė „Swedbank Life Insurance“.

Pagalba patyčių atveju

Tarp vaikų ar paauglių neretai iškyla konfliktų. Tam tikri užgaulūs santykiai vadinami patyčiomis, kurių pasekmės - didesnis stresas, psichikos sveikatos sutrikimai ir blogesnės ateities perspektyvos. Pagalbą patyčių atveju paslaugą Lietuvoje teikia fondas „Fonds Plecs“ pasitelkdamas VšĮ „Kultivuoti“ ir fondo atrinktus specialistus, o ja naudotis gali tėvai ar globėjai sudarę atitinkamą gyvybės draudimo sutartį. Sutarčių rūšys nurodytos „Pagalba patyčių atveju taisyklėse (PDF)“. Informacija apie konkrečius veiksmus, kurių tėvai gali imtis nedelsdami. Pranešti apie patyčių atvejį galite „Fonds Plecs“ interneto puslapyje, kad pateiktumėte informaciją apie patyčių atvejį (mokykloje ar už jos ribų, taip pat virtualioje erdvėje).

tags: #saugus #vaiko #fondas #atsiliepimai

• Nėštumo kelionė į Turkiją: gidė
• svarbiausi patarimai tėvams apie vaiko saugumą
• Patogumas ir tvarumas maitinančioms mamoms
• Kaip išsirinkti kūdikių vonelę
• daugiau apie Rimą Bružą ir jo kūrybinį kelią