Kaupiamasis Gyvybės Draudimas Vaikui: Investicija į Ateitį ir Apsauga
Visi, kas turi vaikų, gali patvirtinti, kad vaikai kartu yra tėvų džiaugsmas ir galvos skausmas. Nuolatinis rūpestis kasdiene vaiko rutina jauniems tėvams nuolat pinasi su mintimis apie vaiko ateities perspektyvas. Kaip sutaupyti vaiko savarankiško gyvenimo pradžiai ar studijoms?
Mažą vaiką auginantys tėvai pasakoja, jog susilaukę pirmagimės, iš karto instinktyviai pajuto norą ją apsaugoti. „Dar vaikui negimus, jau rūpinomės pirmaisiais rūbeliais, lovyte, žaislais. Dukrai pradėjus vaikščioti, perstatėme beveik visus namus, kad aplinka vaikui būtų saugi.“ Ketverių metų dukrą auginantys Rita ir Mangirdas iš Kauno gali tai patvirtinti. Prieš daugiau nei metus, skaitinėdama populiarų tėvų forumą internete, Rita pastebėjo temą apie vaikų draudimą. „Nustebau pamačiusi, kiek daug tėvų gaunamus vaikų pinigus skiria vaikų draudimui. Vaikus draudžia nuo pat gimimo!“
Kas yra kaupiamasis gyvybės draudimas vaikui?
„Visada pasveikinu nusprendusius taupyti, tačiau tuo pačiu primenu ir taupymo būdų skirtumus. Pavyzdžiui, jeigu vaiko ateičiai taupyti tėvai nusprendžia „kojinėje“ ar banko sąskaitoje, svarbu suprasti, kad tokiu būdu taupomi pinigai nuvertėja.“ Kaupiamasis gyvybės draudimas skirtas gyvybės netekimo rizikos pridengimui ir/arba draudėjų taupymui. Tai yra bankų indėlių konkurentas, kuriam, taip pat kaip ir kitoms gyvybės draudimo rūšims, taikomos mokesčių lengvatos.
Investicinis gyvybės draudimas yra gana naujas, bet savo lankstumo ir taupymo galimybių dėka sparčiai populiarėjanti draudimo rūšis. Ši paslauga leidžia taupomus pinigus „įdarbinti“, pavyzdžiui, apsidraudžiant Allianz gyvybės draudimu „Studentas“, kai viena dalis pinigų yra investuojama ir kaupiama ateities planams, pavyzdžiui, vaikų studijoms, kita - skiriama finansinei apsaugai nelaimės ir traumoms. Tai yra investicinio gyvybės draudimo paslauga, skirta auginti santaupas vaiko savarankiško gyvenimo pradžiai.
Kaupiamojo gyvybės draudimo privalumai
Allianz Lietuva vyriausioji patarėja-ekspertė S. Plitin-Tamavičienė vardija ir kitus taupymo vaiko ateičiai per gyvybės draudimą „Studentas“ privalumus, pavyzdžiui, taupymo disciplina. Taupymas per gyvybės draudimą padeda pinigus kaupti nuosekliai, garantuotai kas mėnesį taupymui skiriant iš anksto nusimatytą pinigų sumą. Tai padeda išvengti tokių žmogiškų pagundų, kaip, pavyzdžiui, taupyklės turinio panaudojimas kasdienėms užgaidoms. Savo patogumui galima pasirinkti ir automatinio įmokos nuskaitymo nuo sąskaitos paslaugą, tai taupymą padaro dar patogesniu.
Be kaupimo, svarbi sudedamoji dalis yra finansinė apsauga. Apdraustojo žūties atveju išmokama gyvybės draudimo suma. Jei ši suma yra mažesnė, išmokama sukaupta suma. Gali būti išmokamos ir abi sumos. Tai priklauso nuo to, kurios bendrovės produktą pasirinksite. Draudimo apsaugas galite įtraukti ir vėliau, kuomet gyvenimo eigoje atsiranda įvairūs poreikiai, pavyzdžiui, pradedant sportuoti ar aktyviai keliaujant.
GYVYBĖS DRAUDIMAS IR TURTO DRAUDIMAS//KĄ REIKIA ŽINOTI?// ARBA VISKAS APIE DRAUDIMUS
Mokesčių lengvatos
Gyvybės draudimo įmokoms taikoma gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata, kuri grąžinama per 180 dienų nuo pajamų deklaracijos pateikimo į nurodytą sąskaitą. Taip pat Allianz Lietuva vyriausioji patarėja-ekspertė jau kaupiantiesiems per gyvybės draudimą pataria nepamiršti kasmet pasinaudoti GPM lengvata, kadangi taip galima susigrąžinti net 20 proc. nuo sumokėtų gyvybės draudimo įmokų. Nustebtumėte pamatę, kiek galima padidinti pelną, išmanant gyvybės draudimo bendrovės ir Lietuvos valstybės mokestinę aplinką bei turint strategiją, kaip tai išnaudoti savo naudai. Bendra iš gyventojo pajamų atimamų išlaidų, nustatytų Gyventojų pajamų mokesčio įstatymo (toliau - GPMĮ) 21 str. 1 d., suma negali viršyti 25 proc. visų per mokestinį laikotarpį gautų apmokestinamųjų pajamų.
Visa atimamų išlaidų suma (įmokos, sumokėtos pagal gyvybės draudimo ir trečios pakopos pensijų kaupimo sutartis, nuo kurių galima susigrąžinti iki 20 proc. pasinaudojant GPM lengvata) negali viršyti 1 500 Eur per mokestinį laikotarpį (GPMĮ 21 str.). Svarbu atkreipti dėmesį, kad klientai, sudarysiantys investicinio gyvybės draudimo sutartį nuo 2025 m. sausio 1 d., nebeturės galimybės naudotis GPM lengvata. Klientai, kurių kaupimo sutartys yra arba bus sudarytos iki 2024 m., išlaikys šią galimybę. Informacija pateikiama ir išvados daromos vadovaujantis galiojančiais Lietuvos Respublikos teisės aktais, reglamentuojančiais apmokestinimą pagal draudimo sutartis, ir valstybės institucijų pateiktais jų išaiškinimais bei komentarais.
Kaupimo pavyzdžiai ir investavimo strategijos
„Tarkime 30 metų mama ar tėtis nusprendžia apdrausti savo 1 metų vaiką, siekdami tiek sukaupti kapitalo vaiko ateičiai, tiek apdrausti vaiką nuo traumų ir sunkių kritinių ligų. Jeigu tėvai kas mėnesį „Studento“ draudimui skirtų visus iš valstybės gaunamus vaiko pinigus, t.y. 80 eur, per 19 metų sukaupta suma galėtų siekti iki 19,8 tūkst. (kai vidutinė metinė grąža 5 proc.). Tuo pačiu vaikas būtų apdraustas ir 15 tūkst. eurų suma nuo traumų bei 20 tūkst. eurų suma nuo kritinių ligų“, - taupymo pavyzdį pateikia S. Allianz Lietuva vyriausioji patarėja-ekspertė Svetlana prisimena pavyzdį iš savo patirties: į šią sumą įeina svarbiausios pragyvenimo išlaidos: buto nuoma, mokesčiai, maistas, transportas. Taigi, per metus susidaro daugiau nei 9000 eur. Nesunku paskaičiuoti, kad jeigu vaiko ateičiai būtų kaupiama nuo jo gimimo su Allianz gyvybės draudimu „Studentas“, tėvai iš sankaupų galėtų kompensuoti bene dvejų studijų metų išlaidas.“
Draudėjas pasirenka mėnesinę draudimo įmoką, pageidaujamą draudimo sumą ir įmokų investavimo kryptį. Šiuo atveju galima pasirinkti, ar investuoti į Vyriausybės vertybinius popierius ar, pavyzdžiui, dalį įmokų investuoti į tarptautinius investicinius fondus (su didesne investicine grąža), kuriems duotas Draudimo priežiūros komisijos leidimas. Draudėjui tenka visas investicinis pelnas, todėl sėkmės atveju draudimo suma gali viršyti gyvybės draudimo sumą.
Investicinio gyvybės draudimo "Saugus vaiko fondas" strategija
„Saugus vaiko fondas“ - tai investicinio gyvybės draudimo paslauga, kai investavimo rizika tenka draudėjui. Jūs skiriate lėšų kaupti vaiko ateičiai. Pasirašius „Saugaus vaiko fondo“ sutartį, investavimo strategiją priklausomai nuo kaupimo trukmės pritaikysime individualiai Jums. Įprastai kaupimo pradžioje investuojama rizikingiau, kad Jūsų fondas „uždirbtų“. Sutarties laikotarpio pradžioje prisiimama daugiau rizikos, investuojant į akcijas. Palaipsniui investavimo rizika yra mažinama dalį investicijų perkeliant iš akcijų į obligacijas. Pasaulio akcijos - turto klasė, kurią iš esmės sudaro investavimo objektai, esantys investavimo kryptyse, kurie pirmiausia investuoja į išsivysčiusių rinkų akcijas, bet taip pat gali investuoti į besivystančių rinkų akcijas. Vidutinio laikotarpio obligacijos - turto klasė, sudaryta iš investavimo objektų, esančių investavimo kryptyse, kurie investuoja į vidutinio laikotarpio Euro zonos vyriausybių obligacijas ir pasaulio įmonių obligacijas išleistas eurais, kurių vidutinis terminas iki išpirkimo siekia 10 metų. Trumpo laikotarpio obligacijos - turto klasė, sudaryta iš investavimo objektų, esančių investavimo kryptyse, kurie investuoja į trumpo laikotarpio Euro zonos vyriausybių obligacijas išleistas eurais, kurių vidutinis terminas iki išpirkimo siekia 3 metus.
Prognozuojama suma (neto), kuri Jums būtų išmokėta suėjus sutarties terminui. Prognozuojama garantijos suma Jums būtų išmokama, jei sutarties laikotarpiui pasibaigus, dėl neigiamos investicijų grąžos sukauptų lėšų suma būtų mažesnė už garantijos sumą. Garantijos suma - tai sumokėtų įmokų suma, išskaičiavus sutarties mokesčius. Gyvybės draudimo rizikos mokestis pagal kainyną yra mokestis už draudimo apsaugą. Prognozuojama draudimo sutarties investicinė vertė Apskaičiavimai atlikti pagal Saugaus vaiko fondo duomenis, įvertinus standartinius paslaugos mokesčius, vidutinę metinę investicijų grąžą ir Jūsų pateiktus duomenis. Trečiųjų šalių mokesčiai yra įskaičiuoti į investicinio vieneto kainą. Mokestis skaičiuojamas kiekvieną mėnesį nuo mėnesinės įmokos dydžio (gyvybės draudimo rizikos mokestis taikomas ne didesnei nei 200 Eur/mėn.).
Papildomos paslaugos ir tvarumas
Pagalbą patyčių atveju paslaugą Lietuvoje teikia fondas „Fonds Plecs“ pasitelkdamas VšĮ „Kultivuoti“ ir fondo atrinktus specialistus, o ja naudotis gali tėvai ar globėjai sudarę atitinkamą gyvybės draudimo sutartį. Sutarčių rūšys nurodytos Pagalba patyčių atveju taisyklėse. Tarp vaikų ar paauglių neretai iškyla konfliktų. Tam tikri užgaulūs santykiai vadinami patyčiomis, kurių pasekmės - didesnis stresas, psichikos sveikatos sutrikimai ir blogesnės ateities perspektyvos. Pranešti apie patyčių atvejį galite Fonds Plecs interneto puslapyje, kad pateikti informaciją apie patyčių atvejį.
„Swedbank“ yra įsipareigojęs remti Jungtinių Tautų darnaus vystymosi tikslus. Tvarumo rizikos (tokios kaip klimato kaita, reguliavimo pokyčiai ar socialinių normų pažeidimai) gali reikšmingai paveikti įmonių finansinius rezultatus. Investicijos į įmones, turinčias aukštesnius aplinkos, socialinius ir valdymo standartus yra prioritetas. Daugiau informacijos apie šio produkto tvarumo charakteristikas rasite dokumente Su tvarumu susijusios informacijos atskleidimas.
Praktiniai patarimai ir bendrosios nuomonės
Jūsų mirties atveju pagal šią sutartį draudimo sumą sumokės „Swedbank Life Insurance SE“ Lietuvos filialas. Prisidėti gali ir kiti, pavyzdžiui, seneliai ar krikštatėviai. Svarbu! Atkreipiame dėmesį, kad kai draudimo įmoką sumoka ne sutarties sudarytojas, o kitas asmuo, tuomet tokiai įmokai nebus taikoma Gyventojų pajamų mokesčių lengvata ir įmoka nebus įskaičiuota į Gyventojų pajamų mokesčių permokos sugrąžinimą. Mėnesinės draudimo įmokos gali būti nurašomos kartą per mėnesį jūsų pasirinktą dieną. Norite nutraukti sutartį - tai galima padaryti interneto banke, prieš tai paskambinus į Konsultacijų centrą, arba banko padalinyje. Norite gauti išmoką pasibaigus sutarties terminui, kreipkitės tel. +370 5 268 4444 arba 1884, rašyti el. paštu. Suabejoję mūsų atsakymu, visuomet turite teisę kreiptis į Lietuvos Banko Priežiūros tarnybą: adresas korespondencijai - Žalgirio g. 90, LT-09303 Vilnius.
Iškilus nenumatytiems finansiniams sunkumams, turėsite galimybę atsiimti dalį arba visą sukauptą kapitalą. Finansiniu saugumu galite pasirūpinti pradėdami kaupti jau dabar. Svarbu išsiaiškinti taupymo tikslus, pasirinkti tinkamą investavimo planą ir draudimo apsaugas. Siūlau neapsistoti ties viena draudimo kompanija. Prieš pasirašant palyginkite kelių kompanijų pasiūlymus, ir tik tada pasirašyti.
Kitos nuomonės ir įspėjimai
Apie kaupiamąjį gyvybės draudimą vaikui nuomonės gali skirtis. Štai keletas pavyzdžių iš tėvų diskusijų: „Sveiki, mums niekaip neduoda ramybės draudimo atstovė, vis skambinėja dėl to draudimo (ERGO).“ Kiti dalijasi neigiama patirtimi: „Turėjom kaupiamąjį. Kas metus indeksavome. Ir galiausiai po 10 metų atgavom pusę nei sumokėjom. Jau nekalbant apie infliaciją.“ Kai kurie skeptiškai vertina: „Man ten piramidė, kurioje laimi tik draudėjai, nes daug pasiima administravimui, be to pinigai nuvertėja ir t.t.“ Kiti pabrėžia apsaugos svarbą: „Na, mes kaupiamuoju draudžiam. Suprantam, kad po 18m, neatgausim tiek, kiek sumokam, bet pasirinkom tokį variantą. Bankas irgi bankrutuoti gali, bus kaip su snoru, niekad nežinai kas nutiks. Prireikė draudimo neperseniausiai, lūžo pėdikaulis vaikui, tai gavom nemažą išmoką.“ Tačiau dalis vartotojų pastebi ir kad „tas GPM lengvata visai ne pliusas o kilpa po kaklu“, matyt, turėdami omenyje sudėtingą grąžinimo procedūrą ar apribojimus. Tai pabrėžia poreikį atidžiai įvertinti visus aspektus ir pasirinkti tinkamiausią sprendimą.
tags: #kaupiamasis #gyvybes #draudimas #vaikui
Projektai
Steigėjas
Informacinis rėmėjas
