Kredito Istorija: Kaip Jūsų Finansiniai Įsipareigojimai Veikia Galimybes Skolintis

Kredito istorija yra mūsų finansinės atsakomybės „juodoji dėžė“, kurioje informacija apie mūsų prisiimtų įsipareigojimų vykdymą saugoma 10 metų.

Sužinokite, kas yra kredito istorija, kaip ji veikia Lietuvoje ir kodėl ji svarbi jūsų finansams - visa aktualiausia informacija vienoje vietoje.

Kredito istorija - tai jūsų finansinės veiklos įrašų rinkinys, kuriame fiksuojami visi ankstesni ir esami skolinimosi įsipareigojimai, jų vykdymo terminai, įsiskolinimų dydis bei atsakomybės vykdymas. Šią informaciją kaupia kredito biurai, o bankai bei nebankinės paskolų įstaigos ją naudoja vertindami jūsų mokumą ir skolinimosi riziką.

Žinodami, kas atsispindi jūsų kredito istorijoje bei kas gali ją sugadinti, priimsite tinkamus finansinius sprendimus, už kuriuos, tikėtina, sau ateityje padėkosite.

Kas yra kredito istorija ir kodėl ji svarbi?

Kredito istorija - tai asmens finansinė ataskaita, kurioje užfiksuojama informacija apie jo kredito įsipareigojimus, kredito naudojimą ir atsiskaitymus. Kredito istorija apima informaciją apie anksčiau paimtus ir grąžintus kreditus, paskolas, kredito korteles, vėlavimus, įsiskolinimus ar kitus finansinius įsipareigojimus.

Ji yra pagrindinis rodiklis, naudojamas vertinant asmens arba įmonės kreditingumą ir gebėjimą laiku vykdyti finansinius įsipareigojimus. Kredito istorija dažnai naudojama bankų, kredito įstaigų ir kitų finansinių institucijų, kad nustatytų, ar asmeniui arba įmonei gali būti suteikiamas kreditas ir kokiomis sąlygomis.

Kredito istorija yra svarbus įrankis vertinant asmens kreditingumą. Tai apima ne tik informaciją apie anksčiau gautas paskolas, bet ir apie mokėjimo istoriją, kurios pagrindu galima spręsti, kaip laiku ir kokiu būdu buvo vykdomi finansiniai įsipareigojimai.

Reikia nepamiršti, kad kredito istorijai įtakos turi ne tik bankų ar nebankinių skolintojų paskolos, bet ir lizingas, sąskaitos už komunalines paslaugas, garantijos už kitus asmenis ir kiti finansiniai įsipareigojimai.

Kreditoriai nuolat vertina, kokia yra mokėjimo istorija, kad įvertintų skolinimosi riziką ir nustatytų, ar asmuo yra finansiškai patikimas. Todėl labai svarbu atsakingai vykdyti finansines operacijas ir visus mokėjimus atlikti visiškai ir laiku.

Mokumo vertinimas - tai procesas, kurio metu įvertinama, ar asmuo gali vykdyti savo finansinius įsipareigojimus, kitaip tariant, asmens finansinis patikimumas. Kredito istorija ir skolos ir pajamų santykis yra esminiai rodikliai, kuriais remiasi kreditoriai. Kredito limitas, t.y. suma, kurią gali pasiskolinti asmuo, dažnai yra tiesiogiai susijusi su jo kredito istorija ir finansiniu patikimumu.

Kreditų istorijos mitai

Apie kredito istoriją sklando įvairių mitų, kurie gali klaidinti ir sukelti neteisingus finansinius sprendimus. Panagrinėkime dažniausius iš jų:

Mitas nr. 1: Kredito istorija susijusi tik su jau paskolą turinčiais asmenimis.

Klaidinga manyti, kad kredito istorija yra susijusi tik su jau paskolą turinčiais asmenimis. Savo kredito istorija turėtumėte rūpintis nuo pat finansiškai savarankiško gyvenimo pradžios, mat kredito istorija yra kaupiama ir saugoma ne vienerius metus, o pradelsti mokėjimai gali jus pasivyti ir tuomet, kai jau turėsite nuolatinį darbą ir planuosite įsigyti būstą. Mažesnė blogybė, kuri gali nutikti, kredito istorijoje turint dėmių, yra didesnė kredito kaina ar mažesnė kredito suma, kurį sutiks suteikti bankas.

Mitas nr. 2: Tik finansų institucijos dalinasi informacija apie klientus.

Ne tik finansų institucijos, bet ir tokios bendrovės kaip telekomunikacijų ar komunalinių paslaugų tiekėjai, bei kai kurie kiti juridiniai asmenys perduoda informaciją apie savo klientus kreditų biurui „Creditinfo Lietuva", administruojančiam jungtines duomenų sistemas. Venkite pradelstų mokėjimų už ryšio ar komunalines paslaugas ne tik dėl to, kad ateityje tai gali turėti įtakos jūsų galimybėms skolintis ir skolinimosi sąlygoms. Beje, pirkimo išsimokėtinai paslaugos taip pat yra laikomos kreditu, kaip ir bet kuri kita banko ar kitos bendrovės suteikta paskola.

Mitas nr. 3: Bet kokie įrašai kredito istorijoje yra blogi.

Vienas įrašas kredito istorijoje gali būti ir apie tai, kad grąžinta turėta paskola arba kad jūsų mobiliojo ryšio tiekėjas, pasirašydamas su jumis sutartį, patikrino jūsų kredito istoriją. Panašaus pobūdžio įrašai kredito istorijai tikrai nekenkia. Tačiau asmuo, kurio kredito istorijoje yra įrašų apie nevykdytus finansinius įsipareigojimus, yra laikomas mažiau patikimu ir rizikingesniu. Kredito istorijoje atsispindi jūsų finansiniai įsipareigojimai, nepadengti įsiskolinimai, mokėjimų istorija. Čia taip pat bus pateikta informacija apie įvairių kreditorių (bankų, lizingo, telekomunikacijų ir kt. įmonių) atliktas užklausas, kuriomis domėtasi jūsų mokumo duomenimis.

Mitas nr. 4: Pavėluotos apmokėti sąskaitos kaina - vos keli eurai.

Kokia yra pavėluotos apmokėti sąskaitos už ryšio paslaugas kaina? Jei galvojate, kad tai vos keli eurai delspinigių po kelių mėnesių, apsirinkate. Svarbu neužmiršti, kad beveik visada nuo pradelsto privalomo mokėjimo skaičiuojami delspinigiai, kurie įsiskolintą sumą tik didina. Tad neilgai trukus nedidelės sumos klausimas gali virsti didesne problema. Ši informacija saugoma ir prieinama kitiems juridiniams asmenims ilgus metus. Kai vėliau prireiks didesnės paskolos, tai gali virsti didesnėmis palūkanomis.

Mitas nr. 5: Finansų institucijos tikrina informaciją be kliento sutikimo.

Finansų institucijos tikrina asmens informaciją įskaitant kredito istoriją duomenų sistemose tik esant kliento rašytiniam sutikimui. Svarbu suprasti, kad jūsų finansinis pajėgumas ir drausmė yra tikrinami ne tik tam, kad finansinė institucija sumažintų savo riziką išduoti paskolą, kurią grąžinant galite turėti sunkumų. Tačiau baimių dėl to, kad bankas sužinos jūsų kredito istoriją neliks, jei pavyks tvariai ir atsakingai elgtis su savo finansais.

Mitas nr. 6: Kredito kortelės kenkia kredito istorijai.

Kredito kortelės naudojimas bei mokamos palūkanos atsispindi kredito istorijoje, tačiau neigiamos įtakos jai gali turėti tuo atveju, jei palūkanų nemokame laiku.

Mitas nr. 7: Nuo blogos kredito istorijos galima pasislėpti.

Finansų institucijos dalijasi turima informacija apie savo klientus. Be to, visi Lietuvoje veikiantys bankai yra įpareigoti teikti informaciją apie paskolos gavėjus Lietuvos banko valdomai paskolų rizikos duomenų bazei. Visos finansų institucijos dalinasi informacija, todėl pabėgti ar pasislėpti nuo savo blogos kredito istorijos nepavyks.

Mitas nr. 8: Kreditoriai nepateikia informacijos apie skolą.

Jei žmogus su finansų įstaigomis atsiskaityti vėluoja daugiau nei 90 dienų, jis pripažįstamas nesugebančiu vykdyti įsipareigojimų. Tačiau institucijos paprastai viena ar kita forma informuoja asmenį apie susidariusią skolą. Todėl labai svarbu institucijoms, su kuriomis bendraujama, nurodyti tikslius ir teisingus savo kontaktinius duomenis, o prireikus - juos atnaujinti.

Mitas nr. 9: Sutuoktinio bloga kredito istorija neturi įtakos.

Santuokos įžadai kalba apie dalijimąsi džiaugsmais ir vargais, o finansinių įsipareigojimų prasme bendras tampa ir turtas, ir skolos. Sukūrus šeimą ir į finansų institucijas kreipiantis dėl būsto paskolos, sutuoktiniai, jei jie nėra pasirašę vedybinės sutarties, kurioje galėtų būti numatytos išlygos, privalo tapti paskolos bendraskoliai arba paskolos gavėju ir laiduotoju. Norint pirkti prekę išsimokėtinai ar pasiimti nedidelę vartojimo paskolą bloga sutuoktinio kredito istorija gali ir nepakenkti. Yra situacijų, kai vertinamos ir abiejų nesusituokusios poros narių kredito istorijos. Vartojimo kredito atveju nesusituokusios poros antroji pusė vertinama tuomet, kai partneriai dėl kredito kreipiasi kartu.

Mitas nr. 10: Kredito istoriją galima greitai pataisyti.

Kredito istoriją galima pataisyti. Asmens kredito istorijos duomenis Lietuvoje kaupia ir administruoja kreditų biuras „Creditinfo Lietuva“, informacija taip pat matoma Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazėje. Tačiau bendrovė „netaiso“ kredito istorijų. Viešojoje erdvėje kartais galima rasti skelbimų, siūlančių „pataisyti“ (už tam tikrą, kartais gana nemažą mokestį, kurį reikalaujama sumokėti iš anksto) kredito istoriją. Prieinama informacija apima pastaruosius 10 metus, tad atitaisyti dešimtmečio finansines klaidas, turėjusius įtakos kredito istorijai, neįmanoma.

Kas yra kredito reitingas ir kas jam daro įtaką?

Kredito reitingas apibūdina jūsų kredito istorijos kokybę. Kredito reitingas yra skaičius, apskaičiuojamas remiantis jūsų kredito ataskaita. Jis atspindi jūsų finansinį patikimumą, lemia paskolų suteikimo galimybes bei skolinimosi sąlygas, tokias kaip palūkanų norma, limitai ar grąžinimo terminai.

Kuo geresnis kredito reitingas, tuo palankesnes paskolos sąlygas galite gauti. Jis yra pagrindinis rodiklis, kurį naudoja paskolų teikėjai vertindami jūsų paraišką.

Svarbūs veiksniai, kurie daro įtaką jūsų kredito istorijai:

• Laiku mokamos įmokos rodo jūsų atsakingą požiūrį į finansinius įsipareigojimus ir gerina kredito istoriją.
• Skolų nebuvimas arba mažas skolų kiekis sumažina finansinę riziką ir didina paskolos gavimo galimybes.
• Dažnas paskolų ėmimas gali kelti abejonių dėl jūsų finansinio stabilumo.
• Aukštas kredito limitų išnaudojimas signalizuoja apie didelę finansinę naštą ir gali neigiamai paveikti reitingą.
• Vėlavimai mokėti įmokas sumažina jūsų kredito patikimumo balą, o dažni ir ilgalaikiai mokėjimų vėlavimai gali sukelti neigiamą poveikį ilgam laikotarpiui.
• Nevykdomi finansiniai įsipareigojimai stipriai pablogina kredito istoriją ir gali užkirsti kelią naujų paskolų gavimui.
• Laiku nesumokėti mokesčiai signalizuoja apie finansinius sunkumus ir mažina galimybes gauti kreditą.
• Per didelis skolų kiekis gali sukelti skolų padengimo problemas ir neigiamai paveikti jūsų kredito reitingą.

Ką apima kredito istorijos ataskaita?

Kredito istorijos ataskaita - tai išsamus ir detalus jūsų finansinės veiklos įrašas, kurį kreditoriai naudoja vertindami jūsų mokumą ir skolinimosi riziką. Ji apima:

• Visus jūsų finansinius įsipareigojimus, įskaitant paskolas, kreditines korteles, lizingus ir kitus finansinius produktus, gautus per pastaruosius 10 metų.
• Įsipareigojimų vykdymo terminus, mokėjimų atlikimo istoriją, vėlavimus ar nevykdytus mokėjimus, kurie yra svarbūs vertinant finansinį patikimumą.

Be finansinių įsipareigojimų, ataskaitoje pateikiama:

• Informacija apie mokesčių mokėjimo įsipareigojimų vykdymą.
• Esamos ir anksčiau buvusios skolos.
• Jūsų amžius ir darbo stažas, kurie daro įtaką kredito reitingui.
• Pajamų dydis, leidžiantis įvertinti finansinį pajėgumą.
• Finansinių įsipareigojimų suma ir pobūdis (ilgalaikės ir trumpalaikės skolos).
• Santuokos statusas, kuris kai kuriais atvejais gali būti svarbus kredito vertinimui.

Taip pat ataskaitoje fiksuojami verslo ryšiai ar susiję juridiniai asmenys. Ši ataskaita ne tik aprašo jūsų esamą finansinę būklę, bet ir atspindi mokumo bei atsakomybės istoriją. Kuo išsamesnė ir tikslesnė informacija, tuo objektyviau vertinamas jūsų kreditingumas, kas tiesiogiai lemia palūkanų normas, paskolos dydį ir paskolos suteikimo galimybes.

Pagrindiniai veiksniai, veikiantys kredito reitingą detaliau

Žemiau aptarsime pagrindinius veiksnius, kurie daro tiesioginę įtaką jūsų kredito reitingui, padėdami geriau suprasti, kaip galite pagerinti savo finansinę reputaciją ir išvengti paskolos gavimo kliūčių.

Pajamos ir darbo informacija

Jūsų pajamų dydis, darbo stabilumas bei papildomi pajamų šaltiniai yra vieni svarbiausių veiksnių, kurie tiesiogiai lemia jūsų kredito reitingą. Nuolatinės ir pakankamos pajamos rodo kredito teikėjams, kad turite finansinį pajėgumą atsakingai vykdyti įsipareigojimus laiku.

Jei turite papildomų pajamų šaltinių, pavyzdžiui, nuomos ar laisvai samdomo darbo, tai gali pagerinti jūsų finansinę padėtį ir didinti paskolos gavimo galimybes. Verslo savininkams taip pat svarbu pateikti išsamią savo įmonės finansinę būklę, nes skolinimo institucijos vertina ne tik asmenines, bet ir verslo pajamas bei mokumą.

Finansiniai įsipareigojimai

Dabartinės skolos, įskaitant aktyvias paskolas ar lizingo sutartis, tiesiogiai įtakoja jūsų kredito reitingą. Didelės įsiskolinimų sumos gali kelti didesnę finansinę riziką kreditoriams, todėl neigiamai veikia jūsų mokumo vertinimą.

Be to, kai kurių kreditorių vertinimu, santuokos statusas taip pat gali turėti įtakos, nes jis atspindi bendrą finansinę atsakomybę ir galimą pajamų stabilumą šeimoje.

Mokėjimų istorija

Reguliarus ir laiku atliekamas mokėjimų vykdymas yra vienas svarbiausių veiksnių, lemiantis gerą kredito reitingą. Kredito įstaigos ypač atkreipia dėmesį į tai, ar skolininkas moka įmokas pagal sutartą grafiką, nes tai parodo jo finansinį atsakingumą ir gebėjimą laiku vykdyti įsipareigojimus.

Vėluojantys mokėjimai, net ir kelių dienų ar savaičių delspinigiai, ženkliai sumažina jūsų kredito patikimumo balą, o dažni ir ilgalaikiai mokėjimų vėlavimai gali sukelti neigiamą poveikį ilgam laikotarpiui.

Kredito paraiškų skaičius

Dažnas ir gausus paskolų ar kreditų paraiškų teikimas per trumpą laikotarpį gali būti vertinamas kaip finansinio stabilumo trūkumo ženklas ir rizikingas elgesys kreditorių akyse. Tai gali kelti įtarimų, kad asmuo susiduria su finansinių problemų ciklu arba siekia greito finansavimo be aiškaus plano, kaip grąžinti skolas. Tokia situacija neigiamai veikia jūsų kredito reitingą ir mažina galimybes gauti palankias paskolos sąlygas ateityje.

Siekiant išlaikyti gerą kredito istoriją, rekomenduojama laikyti kuo ilgesnį laikotarpį tarp paraiškų teikimo, atidžiai planuoti finansinius poreikius ir rinktis tik tuos kreditus, kurių iš tiesų reikia.

Kredito istorijos trukmė

Ilgesnė kredito istorija suteikia kreditoriams daugiau duomenų apie jūsų finansinį elgesį ir leidžia geriau įvertinti riziką. Svarbu tiek seniausio, tiek naujausio kredito amžius bei vidutinė kredito sąskaitų trukmė. Ilgesnė istorija paprastai reiškia didesnį patikimumą.

Kaip pagerinti savo kredito istoriją?

Geri finansiniai įpročiai tiesiogiai veikia jūsų kredito reitingą ir skolinimosi limitus. Atsakingas skolų tvarkymas ir laiku atliekami mokėjimai padeda sukurti teigiamą finansinį įvaizdį, kuris didina jūsų galimybes gauti paskolas geresnėmis sąlygomis.

Geriausi vaistai, ypač veikiantys profilaktiškai, yra atsakingas finansinis elgesys, t. y. laiku ir tinkamai vykdomi privalomi mokėjimai.

Reguliariai vykdykite mokėjimus

Kaip apmokėti sąskaitas laiku? Šiandien daugelis paslaugų tiekėjų siūlo e. sąskaitas, kurias galima apmokėti automatiškai. E. sąskaitą galite užsisakyti per savo interneto banką. Kartą tai padarius, sąskaitos bus gaunamos ir nustatytą mėnesio dieną apmokamos automatiškai.

Svarbu visada mokėti laiku, nes kiekvienas praleistas terminas gali sumažinti jūsų kredito balą ir apsunkinti paskolos gavimą ateityje. Patartina naudoti priminimų sistemas arba automatinį mokėjimą, kad išvengtumėte neatidėliotinų klaidų ir nepraleistumėte svarbių datų. Taip pat svarbu stebėti, kad visi mokėjimai būtų užfiksuoti tinkamai ir kredito ataskaitoje.

Galiausiai, jei sąskaitų mėnesio pabaigoje nepavyksta apmokėti dėl to, kad sąskaitoje nebeužtenka pinigų, turėtumėte pakoreguoti savo elgseną. Stenkitės apmokėti visas sąskaitas mėnesio pradžioje ar tuomet, kai gaunate atlyginimą. Pinigus kitiems pirkiniams leiskite tada, kai jau apmokėjote visas to mėnesio sąskaitas ar įvykdėte kitus įsipareigojimus.

Mažinkite finansinius įsipareigojimus

Pirmiausia rekomenduojama padengti mažesnes skolas, nes jų greitas išmokėjimas greitai pagerina jūsų kredito istoriją. Jei turite kelias paskolas, apsvarstykite galimybę jas konsoliduoti į vieną - tai sumažins mėnesinių įmokų skaičių, leis gauti palankesnes palūkanų normas ir palengvins finansų valdymą. Refinansavimas taip pat sumažina bendrą skolų naštą, jei jis atliekamas apgalvotai. Atkreipkite dėmesį, kad tokios finansinės paslaugos, kaip paskolos sujungimas į vieną, tinka tik tuo atveju, jei turite teigiamą kredito istoriją.

Jei kredito istorija rodo, kad skolos suma yra per didelė, galite pasikonsultuoti su finansų ekspertais ir išsiaiškinti, kokių galimybių esama tokioje situacijoje.

Venkite dažnų mažų paskolų

Dažnas smulkių paskolų ėmimas gali būti ženklas kredito įstaigoms, kad jūsų pajamos yra nepakankamos arba finansinė situacija nestabili. Tai gali sumažinti pasitikėjimą jumis kaip skolininku ir apsunkinti didesnių paskolų gavimą. Vietoje to geriau planuoti savo finansus iš anksto ir rinktis didesnes, bet retesnes paskolas su aiškiu grąžinimo planu.

Didinkite savo pajamas

Stabilios ir didėjančios pajamos yra vienas iš svarbiausių veiksnių, gerinančių kredito reitingą. Jos rodo, kad turite pakankamai finansinių išteklių vykdyti įsipareigojimus. Jei įmanoma, siekite papildomų pajamų šaltinių arba gerinkite savo profesinę kvalifikaciją, kad padidintumėte savo finansinį pajėgumą ir patikimumą.

Ištaisykite klaidas kredito ataskaitoje

Netikslumai kredito ataskaitoje gali klaidingai sumažinti jūsų kredito balą ir neigiamai paveikti paskolos gavimo galimybes. Reguliariai tikrinkite savo kredito istoriją, o jei pastebėsite netikslumų ar seniai nebegaliojančių įrašų, nedelsdami kreipkitės į atitinkamą kredito biurą dėl jų pataisymo ar pašalinimo. Tai padės išlaikyti tikslų ir teisingą savo finansinės reputacijos vaizdą.

Be to, ruošiantis pasiskolinti didesnę sumą gali būti naudinga prieš tai kurį laiką atsidėti tiek pinigų, kiek reikės būsimoms paskolos įmokoms. Sugedus automobiliui, brangesniam buitiniam prietaisui ar skubiai prireikus lėšų dėl sveikatos, toks rezervas bus paprasčiausia išeitis. Jei rezervo nėra ar jo nepakanka, galima apsvarstyti bent kelias alternatyvas, pavyzdžiui, brangesnio pirkinio įsigijimą išsimokėtinai, vartojimo kreditą ar kredito kortelę su atitinkamo dydžio limitu. Kiekvienu iš šių atvejų reikėtų gerai išnagrinėti skolinimosi sąlygas ir atkreipti dėmesį į bendrąją vartojimo kredito kainą ir jos metinę normą (BVKKMN).

Vienas iš aspektų, kuris vertinamas svarstant kiekvieną kredito paraišką, yra kredito istorija. Norint gauti paskolą, ji turi būti teigiama.

Pastaba: kredito duomenys saugomi iki 10 metų, todėl kredito reitingo gerinimas reikalauja laiko. Atminkite - prevencija visuomet yra efektyvesnė už taisymą.

Kaip kredito kortelės ar Kredito linijos naudojimas veikia kredito istoriją?

Naudojimasis kredito kortele ar Kredito linija tiesiogiai veikia jūsų kredito istoriją. Atsakingas skolos valdymas ir laiku atliekami mokėjimai gerina jūsų kredito reitingą, nes parodo, kad galite tvarkingai valdyti savo finansinius įsipareigojimus.

Tuo tarpu pavėluoti mokėjimai turi priešingą efektą - viršyti kredito limitai neigiamai paveikia jūsų kredito balą, nes rodo finansinį neatsakingumą.

Svarbu paminėti, kad aktyvi kredito sąskaita su laiku atliekamais mokėjimais yra vertingesnė nei visiškas kredito istorijos nebuvimas. Be kredito istorijos bankai sunkiau įvertina jūsų finansinį elgesį ir riziką, tad atsakingas kredito naudojimas padeda kurti patikimą finansinį profilį ir gauti geresnes skolinimosi sąlygas.

Kodėl kredito istorija ne visada tiksli?

Kredito istorija ne visada būna tiksli, nes kredito ataskaitose gali atsirasti pasenusi arba neteisinga informacija. Kartais duomenys gali būti atnaujinti netinkamai arba įrašyti klaidingi skolos ar mokėjimų duomenys.

Todėl svarbu reguliariai tikrinti savo kredito ataskaitą, kad įsitikintumėte, jog visa informacija yra teisinga ir atnaujinta. Tam tikromis sąlygomis Lietuvos gyventojai gali nemokamai sužinoti savo 10 metų pradelstų skolų istoriją, esamus įsiskolinimus bei kokios įmonės per pastaruosius dvejus metus domėjosi jų kredito istorija.

Paprasčiausias būdas sužinoti savo savo kredito istoriją - kreiptis į kredito įstaigas (kreditų biurą), kuriose paėmėte paskolas. Jei turite planų ateityje skolintis arba numanote, kad toks poreikis gali atsirasti, periodiškai patikrinkite savo kredito istoriją. Galbūt jaučiatės esantis pakankamai finansiškai drausmingas, tačiau neįvertinate visko ir jūsų kredito istorija jau siunčia perspėjimo signalus.

Kreditingumo vertinimo principai ir procesas

Gera kredito istorija yra svarbi, nes ji atspindi jūsų finansinį patikimumą ir padeda gauti paskolas su geresnėmis sąlygomis, be paskolų rizikos duomenų. Todėl yra sukurti principai ir procesai, kuriais remiamasi vertinant Kliento kreditingumą.

Atsakingojo skolinimo principas

Bendrovės darbuotojas, vertindamas Kliento (jo sutuoktinio / bendraskolio) kreditingumą, privalo vadovautis atsakingojo skolinimo principu.

Skolinimas grindžiamas (atsižvelgiama į istorinius duomenis, ekonomikos cikliškumą) visų Kliento įsipareigojimų pagal vartojimo kredito ir kitas sutartis su finansų įstaigomis vidutinės Įmokos dydžio ir pajamų santykio ribojimu.

Šios taisyklės parengtos ir aiškinamos vadovaujantis Lietuvos Respublikos vartojimo kredito įstatymu (Žin., 2011, Nr. 1-1), Lietuvos banko valdybos 2013 m. kovo 19 d. nutarimu Nr. 03-62 patvirtintais Vartojimo kredito gavėjų kreditingumo vertinimo ir atsakingojo skolinimo nuostatais (Lietuvos banko valdybos 2024 m. kovo 26 d. nutarimo Nr. 03-45 redakcija) (toliau - Nuostatai), EBA 2020 m. gegužės 29 d.

Vartojimo kredito gavėjas - fizinis asmuo, kuris Platformoje pateikė prašymą gauti Vartojimo kreditą ir su juo buvo sudaryta vartojimo kredito sutartis.

Paskolos grąžinimo tvarka apibrėžia, kaip ir kada atliekamas finansinių įsipareigojimų vykdymas pagal paskolos sutartį. Labai svarbu to neignoruoti, imtis atsakomybės ir iniciatyvos. Kredito rizikos valdymas apima veiksmus, kurie padeda išlaikyti teigiamą kredito istoriją ir sumažinti galimą riziką ateityje. Laikantis pagrindinių atsakingo skolinimosi ir finansinio raštingumo principų, galima išlaikyti teigiamą kredito istoriją, kuri suteikia galimybę naudotis įvairiomis finansinėmis paslaugomis, pvz., paskolomis ir lizingu. Tačiau nereikėtų pamiršti, kad kredito istorija nėra vienintelis aspektas, į kurį atsižvelgiama vertinant paskolos ar lizingo paraišką. Sugadinta kredito istorija gali trukdyti ateityje, todėl reikia stengtis kuo greičiau ją pagerinti.

Kreditingumo vertinimui reikalinga informacija

Visa kreditingumo vertinimo metu surenkama informacija turėtų būti pagrįsta Įrodymais. Jeigu Klientas ir Bendrovė negali pagrįsti pateikiamos informacijos apie Tvarias pajamas Įrodymais, tokia informacija nevertinama. Jeigu Klientas ir Bendrovė negali pagrįsti pateikiamos informacijos apie Įsipareigojimus, tačiau Klientas Bendrovei nurodo tokių Įsipareigojimų buvimą, tokia informacija yra vertinama. Klientui nepateikus visos ar dalies informacijos, Vartojimo kreditas Klientui (jo sutuoktiniui / bendraskoliui) nesuteikiamas.

Įrodymai - dokumentais patvirtinta informacija, kuria remiantis galima daryti išvadas dėl realios Kliento finansinės būklės, įskaitant, bet neapsiribojant: Kliento banko sąskaitų išrašai, VSDFV (Sodros) duomenų bazėje pateikiama informacija apie Kliento darbovietę, gaunamą darbo užmokestį bei darbo stažą, UAB „Creditinfo Lietuva“ arba kitoje duomenų bazėje pateikiama informacija apie Kliento turimas sutartis su kitomis finansų įstaigomis, Kliento Valstybinei mokesčių inspekcijai pateiktos metinės pajamų deklaracijos, kiti galimi įrodymai. Jeigu vartojimo kredito suteikimo tikslas yra konkrečių Kliento turimų įsipareigojimų finansų įstaigoms padengimas (refinansavimas), galima patvirtinti duomenis apie Kliento įsipareigojimus Klientui pateikus šiuos įsipareigojimus pagrindžiančias sutartis arba gautą pažymą iš PRDB arba pateikus informaciją telefoninio pokalbio metu ar el. paštu.

Vertinamos tik Tvarios Kliento ir jo šeimos (bendraskolio) pajamos ir Įsipareigojimai, kurie yra turimi kreditingumo vertinimo momentu.

Asmeninis vartojimo kreditas - suteikiamas įvertinus tik asmenines Kliento pajamas ir Kliento bei šeimos bendrus įsipareigojimus, kai Klientas siekia sudaryti arba sudaro vartojimo kredito sutartį asmeninėms reikmėms.

Įmoka - periodinė mėnesinė įmoka, kurią Vartojimo kredito gavėjas privalo mokėti pagal sudarytą vartojimo kredito sutartį. Įmoka susideda iš grąžinamos Vartojimo kredito dalies ir mokesčių, mokėtinų už naudojimąsi Vartojimo kreditu pagal konkrečią vartojimo kredito sutartį.

Įsipareigojimai - Kliento, jo sutuoktinio ir bendri šeimos narių (bendraskolių) turimų finansinių įsipareigojimų finansų įstaigoms mėnesinė įmokos suma. Asmeninio vartojimo kredito atveju, Kliento įsipareigojimai yra Kliento turimų asmeninių ir bendrų šeimos finansinių įsipareigojimų finansų įstaigoms įmokos suma.

Tvarios pajamos - tokios Vartojimo kredito gavėjo pajamos, kurių pagrįstai galima tikėtis vartojimo kredito suteikimo laikotarpiu.

Klientui pateikus pajamų už praėjusius kalendorinius metus deklaraciją, tačiau kartu nepridėjus jokių papildomų dokumentų įrodančių, kad Kliento deklaruotos pajamos buvo gautos mažesniu laikotarpiu nei pilni kalendoriniai metai, preziumuojama, jog gautos pajamos yra už visus praėjusius kalendorinius metus ir deklaruota suma dalinama iš 12 (dvylikos) mėnesių, taip gaunant Kliento deklaruotų metų mėnesinių pajamų vidurkį.

NASIS - informacinė sistema, kurioje nurodomas asmenų, dėl kurių yra pateikti prašymai neleisti jiems sudaryti vartojimo kredito sutarčių, sąrašas. GR - gyventojų registras.

Kredito įstaigos, vertindamos kreditingumą, atsižvelgia ir į tai, kokios yra kredito užklausos, todėl svarbu stebėti, kaip dažnai kreipiatės dėl paskolos.

Pasirinkite savo kredito istoriją jums patogiausią ir tinkamiausią variantą, kad turėtumėte naujausią informaciją apie savo aktyvius kreditinius įsipareigojimus, skolas ir kredito istoriją.

Pajamų ir įsipareigojimų santykio vertinimas

Vertinant surinktus ir Įrodymais patvirtintus duomenis apie Kliento gaunamas Tvarias pajamas ir turimus Įsipareigojimus, nustatomas santykis tarp Kliento ir jo šeimos gaunamų Tvarių mėnesinių pajamų ir turimų Įsipareigojimų.

Šis santykis gali būti teigiamas arba neigiamas:

Vertinant Kliento įsipareigojimus, atsižvelgiama ne tik į jo turimus įsipareigojimus ir Tvarių pajamų santykį, bet ir į tai, kad minimali pajamų suma pragyvenimui po kredito suteikimo per mėnesį liktų ne mažesnė negu Lietuvos Respublikos socialinės apsaugos ir darbo ministerijos skelbiamas minimalių vartojimo poreikių dydis (MVPD).

Ekspertai nurodo, kad bendra paskolų įmokų suma neturėtų viršyti 30 proc. visų mėnesio pajamų, tačiau nustatant optimalią kredito įsipareigojimų sumą svarbu atsižvelgti ir į kitus privalomus mokėjimus, išlaidas bei individualius aspektus.

Kredito suteikimo apribojimai ir sprendimo priėmimas

Vartojimo kreditas Klientui nesuteikiamas, jeigu:

• Kliento turimų Įsipareigojimų, įskaitant konkrečios suteikiamo Vartojimo kredito Įmokos suma, bei Kliento tvarių pajamų santykis atitinka Taisyklių 2.22. p. (neigiamas santykis).
• Kliento minimalių pajamų suma pragyvenimui po kredito suteikimo būtų mažesnė negu nurodyta Taisyklių 5.9. (MVPD).

Bendrovei priėmus sprendimą Klientui suteikti Vartojimo kreditą, Klientas trumpąja SMS žinute ir/ arba elektroniniu paštu yra informuojamas apie parengtą Vartojimo kredito pasiūlymą ir pastarojo galiojimo trukmę. Klientas apie priimtą sprendimą nesuteikti Vartojimo kredito yra informuojamas Platformoje ir/ arba elektroniniu laišku, ir/ arba trumpąja SMS žinute.

Bendraskolių vertinimas

Visi Taisyklių reikalavimai taikomi tiek pagrindiniam kredito gavėjui, tiek Bendraskoliui (t. y. reikalingi ir vertinami tie patys dokumentai ir informacija, kaip ir pagrindiniam kredito gavėjui), o šios Taisyklių dalies nuostatos papildomai taikomos vertinant fizinių asmenų, kurie nėra susituokę, tačiau ketina būti Bendraskoliais (bendrai atsakingais už vartojimo kredito sutarties vykdymą), kreditingumą.

Vartojimo kredito gavėjų daugetas arba Bendraskoliai (Bendraskolis) - atvejai, kai tą pačią vartojimo kredito sutartį su Bendrove sudaro du ar daugiau Klientų, kurie pagal sutartį atsako solidariai ir kurių pajamos, išlaidos ir įsipareigojimai finansų įstaigoms gali būti vertinami kartu.

Bendraskolių prievolė yra solidarioji, todėl teisiškai bet kuris Bendraskolis prisiima visą atsakomybę, tačiau solidari pareiga savaime neįpareigoja Bendrovės vertinti kiekvieno Bendraskolio taip, tarsi jis imtų visą kreditą vienas, nes tai būtų laikoma pertekliniu, praktiškai ribojančiu Bendraskolių poreikius ir galimybes, reikalavimu.

Bendrovė, vertindama Bendraskolių kreditingumą ir priimdama sprendimą suteikti jiems vartojimo kreditą, užtikrins, kad nesusiklostytų tokia situacija, kai teigiamą kreditingumo vertinimo rezultatą (teigiamą sprendimą suteikti kreditą) nulemtų išimtinai tik vieno Bendraskolio finansinė būklė, todėl Bendrovė, siekdama įsitikinti, kad Bendraskolis nėra į sandorį pasitelkiamas tik formaliai dėl teigiamo kreditingumo vertinimo rezultato, įvertina visas reikšmingas aplinkybes ir rizikas, prieš priimdama sprendimą suteikti vartojimo kreditą nesusituokusiems Bendraskoliams, įskaitant, Bendraskolių valią sudaryti tokį sandorį ir prisiimti solidarius įsipareigojimus Bendrovės atžvilgiu, taip pat surenka duomenis ir apie Bendraskolių deklaruotą gyvenamąją vietą ar jų tarpusavio ryšius (bendras gyvenimas, partnerystė, bendra buitis).

tags: #bab #tiekimas #perdave #isipareigojimus

• Apie gimdymą namuose
• Cezario pjūvis: gidas po gimdymo ir patarimai sveikimui
• Išsamiau apie pagalbą į namus jūsų šeimai.
• Schemos megztoms kelnėms
• Nauda vaikams: guminiai šokliukai